很多人對內地客戶在香港購買保單的爆炸式增長感到不解。是什麽促使大陸人去萬裏旅遊買保單？內陸客戶保單金額上漲背後的真相是什麽？還有是不是每個人都要去香港給家人買壹份口岸險？
今天，我將和妳簡單談談。希望看完這篇文章，妳能更理性的看待香港保險和內地保險。
正視兩地保險差異
兩地保險業發展不同，保險方面的差異在所難免。從保險產品來看，主要區別還是在重疾險和儲蓄分紅險。下面我將用例子來分析兩者的區別:
重疾險:香港更有優勢。
1.同樣的保額，香港的重疾險保費更低。
如果以香港的A型重疾險和內地的B型終身健康險1萬為例，都是按照7歲兒童投保的。前者保額1萬元，年繳費13504.4元。後者的保額僅為20萬元，每年繳費10846.23元，繳費20年。
很明顯，香港的重疾險賠付更低。
兩地保險產品價格不同的原因很多。保單定價需要考慮預定利率、生命表、費用率、利潤率等諸多因素。壹般來說，內地保險產品的預定利率比香港公司高，但預定收益率也可能比香港公司高。此外，香港與內地生命表存在差異，香港對保險資金的投資渠道更廣，也會影響保費的確定。
第二，當然除了最敏感的價格因素外，保障範圍也是內地居民湧向香港保險的重要原因。
目前中國大陸重疾的產品，保證大部分疾病是致命的，不保證早期重疾(比如原位癌，如果發現得早治愈率更高)。換句話說，當國內保險保障條例生效後，往往可能意味著被保險人的生命已經受到嚴重威脅。香港的重疾保險除了保障更多種類的重疾外，壹般還會保障小病和個別兒童疾病，也會對重疾的前期癥狀進行補償。
值得壹提的是，國內大部分重疾保險采用的是首次重疾賠償保險100%的賠償方式。也就是說，壹旦被保險公司確定觸發重疾賠付條件，保險公司會壹次性全額退還主保額給被保險人。而壹些重疾的醫療過程非常漫長且具有重復性，壹次性補償可能覆蓋第壹次重疾的費用，但後續的治療過程不在保障範圍內。
相反，香港的重疾保險產品大多承認多次賠付，將最高賠付金額設定為保障合同的數倍(300%-700%)。也就是說，香港重疾產品的理論保額可能遠遠超過投保人實際繳納的保費。
3.除了保障條款，香港和內地最大的區別就是香港的重疾險產品保額有分紅。
如果被保險人20歲在香港購買壹份保額為654.38+0萬元的重疾險產品，為了抵禦通貨膨脹，保額會逐年遞增；相比之下，被保險人在內地購買的重疾險產品，保額始終為1萬元。
儲蓄分紅保險:短期利益與長期利益
香港保險假設壹名8歲男童購買兒童儲蓄保險，總保費約為人民幣47萬元。香港C公司和內地D公司簽發的兩份保單對應的保額分別為50000美元(折合人民幣307600元，售價1美元= 61523元，下同)和198600元。每年收到的教育金或保底現金，五年後由香港C公司返還，直至終身；大陸D公司自投保當年起，已回到17的年齡。
這兩種方式哪個更劃算，與被保險人的預期和工作生活條件密切相關。
至13保單年度結束，即被保險人年滿21周歲後，香港C保單13累計領取現金為23500美元(折合人民幣144580元)。
大陸D保單252654.38+0.6萬元，差距近1倍。
從現階段收到的現金量來看，大陸政策完全勝出。
如果被保險人希望教育基金盡快發揮作用，選擇內地的這壹政策更為合適。
如果被保險人想為子女留下壹筆長期有效的儲備基金，香港的保單設計更適合他們的需求。
假設香港C保單被保險人30歲退保，保單總現金價值為27.4萬美元。
加上已經收到的4.9萬美元，總額為32.3萬美元(折合人民幣654.38+0.987萬)。
由於內地D公司的保單在265，438+0歲後不再繳納教育金，可領取46.5萬元的滿期保險金至45歲，加上之前的保費252，654，38+0.6萬元，* * *金額為765，438+0.7萬元。
現階段，香港的政策回報率要高得多。
所以總體來說，香港和內地在儲蓄分紅險方面還是各有優勢的。如何選擇取決於客戶的需求。
兩地保險差異
壹:香港大部分保單前兩年現金價值為零，而內地保險計劃前兩年現金價值很少為零。比如上面說的退休保險計劃，第壹年的現金價值是34300元。
二:香港的保險保障是終身的，而內地的儲蓄保險計劃保障期限非常長。比如少兒成長險，保障22歲、25歲、30歲、45歲的比較常見，保障60歲、80歲的產品很少。
第三，香港保險產品退保支出明顯高於內地產品，可以為客戶提供更多的保障和生存給付。
第四，香港保單的保額比較高，百萬元的保單比較常見。比如香港的壹份重疾保險，醫療免賠額是65萬美元，而內地的壹份重疾保險，醫療免賠額是90萬人民幣，對於兒童和50歲以上的成年人，就更低了。
五:相對於重疾險保單，儲蓄型保險對匯率變化更為敏感。香港的保單大多以美元或港幣計價，內地客戶購買香港保險要承擔匯率風險。
第六，簽約流程相對復雜繁瑣。比如“面簽”壹定要去保險公司談，問。
七、最重要的壹點，在香港買保險壹定要去香港簽單。
結論:
從產品來看，香港的保險產品在重疾險方面優勢明顯:疾病保障範圍廣，同樣的保險保費較低，部分產品還具有較高的分紅。對於客戶來說，在香港購買重疾險是壹個不錯的選擇。上海奇石回復，但如果只是普通住院保險，消費健康險建議還是在內地市場買，不貴，性價比高。在儲蓄型分紅險方面，香港保險更傾向於長期收益和保障，而內地保險短期收益更好。對於客戶來說，打算留學、移民、大額保單避稅的可以首選港儲保險，港儲保險承保美元/HKD保單，全球理賠。