具體操作流程如下:
客戶申請和驗收
信貸員負責。主要了解客戶基本情況、貸款金額、用途、擔保措施、基本素質、企業概況等。
調查和分析
根據收集到的文字資料，信貸員認為可以實地調查能建立聯系的客戶。主要由信貸業務部門負責，必須堅持不少於兩人。根據調查要求，如實收集相關資料，整理成冊。調查結束後形成書面調查報告，填寫調查問卷和盡職調查承諾書。
審查和評估
公司的信貸部和風險部負責貸款審查。信貸部對受理的貸款材料的真實性和市場風險負責，風險部對貸款的政策性、合規性和合法性負責。調查材料成熟後，由各部門負責人和業務員形成初審意見，評審成員根據各自職能在初審表上簽署明確意見，提交貸款評審會議。根據審批權限，形成決策意見。
簽合同
根據貸款評審委員會的決策意見，業務部門負責與借款人簽訂貸款擔保合同，並到主管部門辦理相關抵押登記手續。
履行審批手續
按照合同貸款調查審批表排序，逐級簽字，各司其職。調查員承擔直接責任人的責任，業務部門承擔核對材料初審責任，確保材料真實完整；風險部承擔風險提示責任，列出主要風險控制點；分管領導要承擔材料再審和風險預測的責任；最終批準人負責決策。
貸款準入條件主要是:借款人合法，借款人有經濟實體和還款能力，擔保人有代償能力，貸款投向合規。除了掌握這些基本條件外，還應考慮操作過程中的關鍵點:
1.嚴格審查借款人。
現在很多公司股東都是夫妻，夫妻公司的所有財產壹般都是家庭的共同財產。如果客戶申請貸款，主債務人最好是夫妻、公司、配偶中的任意壹方進行擔保，加上擔保人或擔保單位。這樣做的好處是，如果公司出事，可以向夫妻追償，可以追償或者執行他們的家庭共同財產。以公司名義借款，必須有占公司股權份額70%的股東同意借款的決議(保證高於借款金額)，並有公司股東簽字或擔保。潛在的風險是公司財產的轉移，小貸公司無法控制和防範。小公司比公司更認可個人，當然也離不開公司的擔保。如果是大集團或者公司，除了股東會決議，大股東的個人擔保很重要。識別出實際控制公司的大股東，肯定會降低風險系數。
2.嚴格審查擔保人的擔保資格。
以土地、房屋、車輛、設備抵押的，必須辦理抵押登記手續，該房產的共有人為抵押人；公司或個人提供擔保的，對擔保單位擔保能力的審查相當於對主債務人的審查；考察擔保人，首先要確認擔保人的身份和資格，調查擔保人的收入來源、愛好和素質；以票據、證券、倉庫質押的，應當審查其合法性、真實性和有效性。
3.嚴格審核客戶的資產。
對客戶資產的審查不能只靠聽，還要靠看，通過聽和看相結合的方式收集證據，做出正確的判斷。客戶為了獲得貸款，往往會編造或者誇大事實，任何客戶的說法都需要證據來驗證。根據客戶的說法，要刨根問底，比如客戶覺得這個企業的產品賣得怎麽樣，市場前景有多樂觀，獲得了多少資質等等。，並要求客戶提供產品銷售合同、產品市場調研、銀行賬單、各種資質等。如果是農業龍頭企業，種植、養殖，需要提供耕地承包合同、林權證、市場買賣合同等。有的客戶有廠房，有土地，但是沒有兩證。他們可以要求客戶提供土地購買合同和建廠手續。妳能客觀公正的收集客戶信息，以個人的主觀性和隨意性來支持客戶的需求，只是時間問題。
4.嚴格審核貸款手續的完善性。
對於小貸公司發放的貸款，所有手續必須本人簽字，尤其是借款人和擔保人。借款人的公司印章和法人印章應齊全。有的公司有兩個印章，印章互不相同。如有必要，應加蓋公章並由法定代表人簽字。貸款的期限和利率必須準確。借款合同壹經簽訂，對合同雙方都有約束力。
5.嚴格審核客戶的貸後經營狀況。
發現借款人經營活動異常，及時采取補救措施。貸款發放後，需要每月進行回訪，可以是暗訪的形式。發現債務人受國家政策氣候影響，或存在諸多不利於借款人按時還款的主客觀因素。需要跟進，必要時增加保障措施。
6.逾期貸款的處理要及時跟進。
借款合同中有約定，逾期貸款將被處以30%-50%的違約金，這是合同法規定的違約處罰，體現了合同的嚴肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款即使逾期1天也要收罰息。1天的罰息對小貸公司來說可能微不足道，但對客戶肯定有作用。大部分客戶都會從中吸取教訓，不會看不起小貸公司。逾期1天付款時，可以催款，同時可以向擔保人催款。5天後妳要給主債務人和擔保人發付款通知，法務和信貸會繼續跟進，會增加債務人的壓力。只要債務人不是山窮水盡，不是故意騙貸，稍微驕傲的人都會想方設法去籌錢，被逼債的日子很難受。只打電話肯定沒效果。可以和債務人簽訂還款協議，增加擔保措施。及時采取補救措施，或者走法律程序保全自己的財產，把損失降到最低。