就在這時，我在家庭保險方面的代理人Melody給我發了壹張明信片——這是美國人做生意和與客戶聯系的常見方式，前幾天抵押貸款公司給了我壹份小禮物——於是她寫了壹封電子郵件，請她引用我的話。我還告訴她，我之前買GEICO保險的時候，剛來美國，什麽都不懂。這次打算做壹些調研對比，看看哪家車險最便宜最好。
弗吉尼亞法律對汽車保險的要求
保險公司提供的合同必須符合這個國家的法律，消費者也要有個大概的了解。以我居住的弗吉尼亞州為例。相關法律包括:
汽車保險在弗吉尼亞州不是強制性的，妳可以選擇向MVA支付500美元，然後在沒有保險的情況下登記妳的汽車。如果發生意外，需要自己承擔所有損失。對於安全駕駛的普通居民來說，500美元差不多夠壹年的車險了。估計很少有人會做出這種愚蠢的選擇，否則壹旦發生意外，美國的醫療賬單會很可怕。
如果購買車險，需要包含1)最低25000美元/50000美元的身體傷害責任；2)至少2萬美元的財產損失保險；和3)它必須包括未保險和未保險的汽車保險。
弗吉尼亞州對超速行駛處以重罰。時速超過80英裏(約128公裏)就可以被控危險駕駛，扣6分，並且會在妳的駕駛記錄中保留11年——也就是說在接下來的11年妳的保險費率可能會更高。
弗吉尼亞州曾經對“嚴重超速”處以65438美元+0.050英鎊的高額罰款，但這壹法律在2008年被廢除。
在弗吉尼亞州駕駛1年無事故，將獲得1分，可用於抵消違章扣分，但最多扣5分。
兩年使用GEICO保險的經驗
Geico(政府雇員保險公司)是壹家大公司，他們的廣告營銷也很強。口音奇怪的壁虎和著名的廣告“15分鐘可以幫妳節省15%或更多”在美國很出名。我在美國買的第壹輛車就用了他們的保險。當時找了三四家，報價都差不多。以下是我兩年多來GEICO的每月車險費率。
2013/07 – $186.50
2014/06 – $163.30
2014/09 – $156.22
2015/01 – $133.81
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
第壹年每月186.50美元的費率很高。原因很簡單:當時剛來美國，沒有任何駕駛記錄，信用記錄短。我無法貸款買車，但我還是全款付清了。另外我選擇的保險金額也比較高。第二年後逐漸減少到163→156→133→123→113→107；與原來的比率相比，每月付款正好少了80美元。
至於服務，其實沒什麽好說的。我在洛克維爾的時候，壹個玻璃被砸碎了——美國有很多流氓和歹徒，這個地區總體上是安全的。我不知道為什麽會出現這種情況——更換玻璃花費了65，438+000多美元，但我的“綜合”條款有65，438+0，000美元的免賠額，所以GEICO沒有支付這筆費用。況且還沒出過事故，沒理賠過，很難判斷他們的服務好不好。
美國最好的汽車保險公司
既然要看市場情況，首先當然要找行業內比較大，口碑比較好的公司。總部位於華盛頓州的Www.reviews.com公司，花了200多個小時，分析了105篇研究文章，13家保險公司的248則廣告，采訪了50位員工，42位保險專家，超過120家汽車修理廠，調查了423位有保險的司機，選出了28位需要購買保險的“新手”。
好事達
美國企業集團
阿米卡
電子保險
農民
政府雇員保險公司
自由互助銀行
大都會人壽
全國性的
進步分子
國營農場
哈特福德
旅行者保險集團
USAA
具體的分析方法我沒有深究，有興趣的讀者可以查看原文。我聽說過名單上的大多數公司，他們經常在電視上做廣告。
GEICO排名第六。因為我經常聽到他們的廣告“15分鐘可以為您節省15%或更多”，我壹直認為GEICO的價格更便宜。其實，這是壹種錯覺；每個保險公司的廣告都說它的費率便宜，說“75%從其他公司轉來的客戶節省了500美元！”不要聽廣告，多找單獨報價，誰高誰低壹清二楚。
買房的時候，GEICO的子公司Liberty Mutual給我們的公寓保險報價是全年65438美元+0.203，連房貸公司的人都傻眼了:那是保險！於是按揭公司的人給我推薦了他們自己的保險公司，給了我壹份State Auto的報價，全年317美元。
主要保險公司報價對比
我選取了6家車險報價進行對比，其中有4家在“全美最佳車險公司”榜單上；加上GEICO；加上梅洛迪給我的州自動報價。
六種汽車保險報價對比(單位:美元)
項目
最低VA
實際保險
(美)政府雇員保險公司(Government Employees Insurance Company)
國家汽車
好事達
全國性的
進步分子
國營農場
人身傷害25k/50k 100k/300k 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
財產損失20k 50k 426.86 114.00 132.00
未投保的人身保險25k/50k 100k/300k 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
未保險人的財產保險20k 50k 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
醫療支出3k 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12
碰撞不適用支付$1，000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16
綜合不適用支付$1，000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96。
道路救援不適用$ 75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
交通補貼n/a 900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
年度保費N/A N/A 1444.76 731.00 700.00 1.536.00 1.286.00 1.445.88
“VA minimum”是指弗吉尼亞法律要求的最低金額。“實際投保”是我想要的保額，其中人身險我選擇65438+萬/30萬，這個額度比較高——美國的生活很貴，多買以防萬壹。有幾家公司的“財產損失”和“未投保財產險”的保費為零，因為他們壹起報的是“人身+財產險”。
從上表可以看出，好事達提供的價格最低，全年僅需700美元；Melody給了我壹個比較低的State Auto報價，7365438美元+0；其他四家公司，包括我用了兩年的GEICO，報價都在65，438+0，200以上，最高的壹家全國65，438+0，536美元，是好事達和州汽車的兩倍多。電視上經常有“全國都在妳這邊”的廣告，我就呵呵呵。
為什麽網上報價差別這麽大？我懷疑原因之壹是我對“駕駛體驗”的理解。有保險公司問“妳在美國或加拿大拿駕照幾年了？還有人問“妳有駕照幾年了？如果按前者，我只有兩年多的駕齡；按照後者來說就是10年，因為我第壹次拿到駕照是2005年在中國廣東。年齡、駕齡、駕駛記錄、信用記錄都對保險報價有很大影響。
美國汽車保險常見條款解讀
美國的車險公司很多，常見的保險項目和條款不外乎以下九種。仔細閱讀和理解它們各自的含義，可以幫助妳決定是添加還是拒絕(各州法律不同，有些條款必須添加)以及選擇多高。
壹.人身傷害
即“身體傷害責任”如果事故是妳的責任，保險公司會根據這壹條款賠償對方因受傷或死亡而產生的費用，包括醫療、喪葬、誤工費、受傷造成的精神損失(法院裁定)等。如果因人身傷害提起訴訟，該條款也將支付訴訟費用。
需要註意的是，本條款不支付您自己因受傷或死亡而產生的費用:
如果責任在對方，對方的保險會賠付妳的傷害或死亡。
如果責任在自己，保險公司可能會按照“醫療費用”條款賠付，或者需要妳醫保介入；如果您既沒有購買“醫療費用”，也沒有購買醫療保險，請自行支付。
身體牽連責任通常由兩部分組成:每人的賠償金額；壹次事故的全部賠償。比如上表中的100K/300K，如果我開車撞了五個人，是我的責任，那麽保險公司每人最多賠付65438+萬，但整個事故的賠償總額不超過30萬美元。
第二，財產損失
即“財產損害責任”。賠償事故中因妳的責任而給他人造成的財產損失。同上，本條款不關心妳的損失。
三、無保險(或低保險)人身保險
它通常被稱為“投保和投保不足的駕車者身體傷害。”如果事故責任在對方，但對方沒有保險(見以上弗吉尼亞法律要求第壹條)，或者保險金額過低，不足以賠償妳(或妳的家人)因人身傷害造成的損失，妳的保險公司會根據該條款進行賠償。這壹條款和“身體牽連責任”壹樣，通常包括“每人賠償”和“單壹事故總賠償”。
四。未保險的財產保險(低保險)
它通常被稱為“未投保和未投保的汽車司機財產損失。”如果對方是事故的責任方，但是對方沒有保險，或者保險金額太低，不足以賠付妳的財產損失，妳的保險公司會按照這個條款進行賠償。
動詞 （verb的縮寫）醫療支出
通常被稱為“醫療費用”。如果妳對事故負有責任，妳受傷(或死亡)，這個賠付是針對妳的醫療(或喪葬)費用，但不包括誤工等其他費用。如上所述，如果事故責任在妳，那麽“身體責任”賠付的是對方的人身傷害損失，而不是妳自己的人身傷害損失。
除了“醫療費用”，美國目前有12個州有“無過失保險”法律，即“無論是誰的責任，妳的保險公司都需要賠償人身傷害造成的損失”；12州分別是:佛羅裏達州；夏威夷；堪薩斯；肯塔基州；馬薩諸塞州；密歇根州；明尼蘇達州；新澤西；紐約；北達科他州；賓夕法尼亞州；猶他州。如果妳在這些州，請聯系保險公司了解詳情。
不及物動詞沖突
也就是“碰撞”。賠償妳在車禍中的汽車損失。比如妳撞了電線桿或者別人的車，需要維修甚至報廢，保險公司會按照這個條款賠償妳。至於事故中妳的責任造成對方的財產損失，見“財產損害責任”。
碰撞條款通常是可選的“免賠額”，即“免賠額”。如果免賠額是0，那麽保險公司會賠償妳修車報廢的所有費用。在上表中，我選擇了免賠額為1，000美元，即保險公司只負責超過1，000美元的損失。免賠額越低越好，但保費越高。
七。綜合
它通常被稱為“全面”或“無沖突”因為除了碰撞之外的其他意外，比如妳的車被從天而降的樹枝砸中(這個梗在保險廣告中經常出現)，被燒、被盜、被砸、被淹，保險公司都會按照這個條款進行賠償。也可以選擇“免賠額”。
八、救援在路上
它通常被稱為“緊急道路服務”或“拖車和勞動力。”它支付拖車和人工成本，如找人修理漏氣的輪胎和把自己鎖在車外。這篇文章的覆蓋率通常很低。
九、交通補貼
它通常被稱為“運輸費用”補償妳租車的費用，因為妳的車壞了或丟了。我選擇了900美元。
壹半保險還是全部保險？
半保險，即“只保責任”，承保人為失誤造成的損失和傷害，這通常是法律要求的。參見上表中“最小VA”所要求的項目。
全險，也就是“全險”，通常指的是半保+碰撞)+綜合險，增加了意外事故對車的保障。
比如妳的車停在街上玻璃被砸了，或者被天上掉下來的樹枝砸了，或者被暴雨淹了，都是半保全賠。但是，“壹切險”其實是壹個模糊的概念；並不是說“照顧壹切”。壹般來說，不包括道路救援、交通補貼等項目。
很多保險公司和經紀人在報價時都不會問妳是要“只保責任”還是“全覆蓋”(尤其是自動在線報價系統)，而是直接讓妳選擇各種險種和額度。如果選擇碰撞和綜合，自然就是所謂的“壹切險”了。
妳如何決定是買全險還是只買半險？請參考以上條款和說明，看是否需要碰撞和綜合。我買的保險包括道路救援之類的，比所謂的“壹切險”更全面。壹般來說:
如果有貸款，銀行通常會要求必須購買所有保險，因為即使車子遇到事故，也需要維護自身利益，挽回損失。
如果沒有貸款，車又很舊(價值低於5000美元)，可能就沒必要買全險，尤其是免賠額很高的全險。
車險買大公司好還是小公司好？
我買房的時候，房貸壹開始就聯系了PNC銀行和匯豐銀行，這兩家都是大銀行。負責的信貸員很認真，但回復很慢——往往壹封郵件幾天甚至壹周後才回復。當時是買房旺季(4、5月份)，他們可能客戶太多，忙不過來——但不管怎麽說，對我來說這是壹次非常糟糕的客戶體驗。
房地產經紀人吳玉芳可能註意到我有點不高興，所以他告訴我，如果我不喜歡這兩家銀行，我可以找別的銀行。比如他們公司和壹家MVB房貸合作過很多次，我可以試試。
MVB抵押貸款公司非常小，其母公司MVB金融公司在場外交易市場上市，市值約為1.2億美元。他們不是銀行，甚至據我所知不是真正的“貸款”或“保險”公司，而是代理機構；他們給了我壹筆抵押貸款，然後賣給了另壹家公司。
梅洛迪給了我“州汽車”的房子和汽車保險；State Auto稍微大壹點，在納斯達克上市，市值約6543.8+0億美元。
然而，壹些大型保險公司，如在紐交所上市的好事達(Allstate)，市值約為247億美元。
不過MVB房貸和MVB保險的服務都很好——可能因為是小公司，所以必須提供好的服務才能贏得客戶；也可能是因為他們是代理機構，需要做成壹筆業務才能拿到傭金，而不是像PNC銀行和匯豐銀行的信貸員(我猜)壹樣坐在辦公室拿工資。我給他們發郵件，半天之內回復，往往甚至半個小時。
此外，MVB保險的Melody直接聯系MVB按揭，要求提供為我辦理房屋保險時的所有數據和信息，沒有詢問我，而其他保險公司的在線系統要填寫很多信息，包括“外墻是什麽材料”、“房屋是什麽結構”、“1英裏範圍內是否有消防站”等很多我不知道的信息。Melody在給車險報價時還找我要了壹份現有的GEICO保單，然後做了保單匹配，沒有不必要的問題；各大保險公司的網上報價系統也會問很多問題，包括妳平時開車是比別人快還是慢，是否經常急剎車等等。，甚至讓我懷疑“如果我的回答不準確，萬壹出事妳會不會不賠？”」
有代理協助，省了很多事。買房也是壹樣:理論上當然不用通過中介。其實我們在北京買房，所有手續都是自己辦的——原因是中介想多收壹萬塊“管理費”和“高評價費”，我們不同意，堅持走法律程序，結果鬧翻了——但是在美國買房之後，才知道手續真的很多(比國內還多)。如果是第壹次買房，不要輕易。
至於公司規模小，是不是不靠譜？盡管MVB和國家汽車都很小，但它們都是上市公司。關於理賠的問題，我覺得只需要了解合同就可以了。無論公司規模大小，均以合同為準。
關於選擇美國汽車保險的建議
簡單了解壹下本州車險相關法律。
要了解車險各個項目的含義，請參考上面的“美國車險常用條款說明”。
根據自身情況，選擇需要購買的險種和保額。
找幾家知名的車險公司，按照相同的險種和保額進行報價，橫向比較。
如果妳有多份保險，比如家保、車險、壽險，盡量在同壹家公司辦，會有額外的優惠。最後決定用美樂蒂代理的邦車，之前買的家保給了我20美元左右的退款。
如果妳現在有保險，可以在換之前聯系他們，明確告訴他們“我想換，因為其他保險公司給了我更好的優惠”——壹般來說，他們會提供額外的折扣和優惠，試圖留住妳(保留優惠)。當我換手機運營商時，威瑞森給了我很大的折扣，希望我留下來。只是我在Sprint已經處理過了，懶得再折騰回去了。否則，威瑞森的價格很有競爭力，網絡也比Sprint好，所以我可以留下來。
影響車險保費的常見因素
事故記錄。事故越多，保費越高。
駕齡越長(且無事故)，保費越低。
年齡。超過25，保費會減少。十多歲和二十出頭的年輕人，保險費要高得多，因為這個群體發生意外的概率更大。結婚生子，平時開車會更穩，保費會降低。
面積。交通和治安狀況越差，事故概率越大，所以保費越高。城市保費普遍高於農村。
據說女人交的保費比男人高。大概是因為女司機事故比較多。
許多公司、貿易協會、組織、退伍軍人、學生組織甚至校友都可能有各種折扣，而且保費可以打折。