如何看待孟加拉鄉村銀行的成功？

扶貧協會引進了孟加拉國的“窮人銀行”模式。經過13年的中國農村實驗，探索出了中國的“窮人銀行”模式，打開了中國扶貧的又壹扇門。中國道路證券時報記者楊瀾孟加拉國的“窮人銀行”由2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯在孟加拉國創辦的格萊瑉銀行(GrameenBank)，被稱為“窮人銀行”。鮮為人知的是，早在13年前，這種“窮人銀行”模式就被引入中國，並在中國試行了13年。尤努斯最近的訪問就像“壹陣風吹過，對中國小額信貸的發展是壹個巨大的推動”，中國社會科學院農村發展研究所杜曉山教授說。13年前，也就是1993年，杜小山主持的“小額信貸扶貧研究”課題組引進了孟加拉國的格萊瑉銀行模式，並先後在中國五個縣開展。到目前為止，它的情況如何？證券時報記者對杜曉山教授的專訪，揭開了孟加拉國“窮人銀行”在中國農村實驗的神秘面紗。早在上世紀80年代中後期，杜小山就開始研究扶貧領域。當時扶貧貸款的現狀是，要麽層層挪作他用，要麽貸給辦企業的個體工商戶，真正到農民手裏的很少；第二，無論誰貸款，都幾乎無法收回。“這是兩個頑疾，也是我們最困惑的問題。”杜小山認為，除了農民能不能借到錢，還上錢，更深層次的考慮是扶貧機構本身能不能長期生存。在壹次國際研討會上，杜小山發現孟加拉的格萊瑉銀行不同程度地解決了他們的困惑。90年代初，杜小山等人開始在社科院的期刊、報紙和各種研討會上宣傳。“但當時沒人關註這個，學術界很多人認為他們的經驗再好也不適用於我們。”但是，杜小山和他的課題組希望用實踐說話。出於這樣的動機，杜小山於1993前往孟加拉國考察。他們去之前，把河北易縣定為試驗地，和當地政府溝通順暢。考察結束時，在與尤努斯交換意見後，杜小山他們從孟加拉國格萊瑉銀行信托基金(GT)獲得了5萬美元的低息貸款。“他的想法是‘我可以借給妳，但我不能給妳’，他對農民也有同樣的想法。這個思路就是讓農民樹立發展意識和自強意識。”1994年，格萊瑉銀行獲得5萬美元，杜小山獲得美國福特基金會5萬美元贈款，共計65438+萬美元。接下來，為了獲得相對合法的經營地位，杜小山要求易縣政府發文允許社科院在易縣做實驗點；同時，在當地民政局註冊了壹個非營利性的法人機構——“扶貧社”。扶貧機構由當地政府推薦，專職參與扶貧機構工作，但為公務員編制，享受公務員待遇。其余人員全部從社會上招聘，由扶貧辦支付工資。繼河北易縣之後，杜小山等人又先後在禹城、南召、馮丹、淶水、金堂等縣建立了小額信貸扶貧試點。據說壹開始國務院扶貧辦的態度是“口頭支持”，沒有言語。直到199965438+2月，扶貧社運營五年，人民銀行才給社科院批復文件，允許其按照現有模式繼續實驗。同時，國務院辦公廳和扶貧辦也表示支持下面的實驗。復制孟加拉模式“除了機構不同於孟加拉銀行，我們幾乎原封不動地復制了它的模式。最大的區別就是獨立運營。我們要和政府協調，接受社科院的指導。有點半官方的味道。當然，我們不能吸收存儲。”杜小山說。雖然是照搬，但杜小山等人根據中國國情做了壹些相應的調整，他們稱之為“中國式小額信貸模式”(詳見“扶貧社運作模式”)。和格萊瑉模式壹樣，中國模式也將貧困家庭的女性作為主要目標客戶。尤努斯認為，是因為“女性流動性低，違約可能性低，同時因為生活在社會底層，她們更有決心和毅力讓家庭擺脫貧困，所以更珍惜借貸的機會。”在格萊瑉銀行的借款人中，婦女的比例從最初的50%增加到現在的96%。杜曉山告訴記者，在中國模式中，女性貸款比例超過85%。孟加拉國的格萊瑉模式其實可以簡單概括為:以女性為主體，五人小組擔保，每周分期還錢，按貸款額的5%收取小組資金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款後繼續借款並增加貸款額，貸款無限循環。杜曉山解釋說，其實五人小組連帶擔保也算是壹種擔保形式。2001到2004年，格萊瑉銀行開始了“格萊瑉二代”的模式轉型。“Grameen II”的特點是采用基於借款人個人信用的靈活貸款機制。只要信用良好，借款人可以將貸款規模提高到貸款額度的上限。不能按時還款的，降低貸款額度上限。換句話說，此時聯保部隊的作用減弱了，貸款期限變得更加靈活。2004年8月，杜小山和他的同事在孟加拉鄉村銀行副總經理沙加漢·阿裏的指導下嘗試了第二種模式。“第二種模式包括第壹種模式(全額貸款零還款)和另壹種貸款方式(全額貸款有還款)，這是壹種貸款金額、期限和還款方式更加靈活的貸款模式。”杜小山說。談到手術的最終效果，杜小山不同意壹些媒體的誇大其詞。他以壹個學者的嚴謹態度說:“總的來說還可以，但也不完全樂觀。”在社科院試點的6個縣中，陜西馮丹的扶貧辦最終因“地方政府幹預過多”而被收歸地方政府。在做義縣試點的時候，杜小山等人參照孟加拉的模式定了8%的利率。1996，他們在陜西馮丹建立了另壹個試點項目。試點項目由政府接管後，利率從8%降至3%。雖然政府的出發點是好的，但顯然“混淆了信貸與救濟的區別，難以彌補扶貧社的長期赤字”。最後，社科院關閉了馮丹試點。"過去的經驗表明，政府幹預程度越大，管理效果越差."杜小山說，他們後來意識到，如果是短期項目，還可以依靠政府，但如果是長期經營，就必須與政府脫鉤。現在，他們的河北易縣、淶水、河南南召、禹城等四個試點已經與政府脫鉤。至於還款率，杜小山認為已經“越來越好了”。在淶水、金堂兩縣，還款率可以達到100%，但因為有些需要周還款的貸款可能會延遲兩三周，杜小山寧願說這個數字是99%。目前除玉成虧損外，其他點基本實現持平或盈利，平均還款率超過90%。據了解，在河北易縣，扶貧社已向1.9萬多農戶發放小額貸款6700多萬元，婦女供養率占83%。全縣近6000戶貧困戶實現脫貧。中國社科院的壹項統計數據顯示，扶貧社先後投入貸款資金15萬余元，累計發放貸款10萬余元。目前，獲得貸款支持的貧困戶約654.38+06萬人，受益農戶3-4萬人，覆蓋貧困人口約654.38+05萬人。“扶貧社”面臨轉型。對於脫離了政府和商業運作的扶貧社來說，面臨的不僅是身份的合法化，還有“只貸不存”對資金的嚴重渴求。孟加拉國格萊瑉銀行在初步籌集65438+萬美元後，陸續給社科院部分低息貸款，總計約600萬元。"其他資金來源主要是贈款和傭金."杜曉山說，福特基金會、澳大利亞國際發展研究所和臺灣省愛國商人楊林對該項目給予了大力資助。然而很顯然，有限的資金來源並不能把項目做大，這也是格萊瑉模式在中國運營13年以來壹直沒有做大的壹個原因。“扶貧機構治理結構還存在問題，人員素質有待提高，面臨重大轉型調整。”在杜曉山看來，這些調整需要資金支持，社科院只能先打基礎，跟中央爭取政策。杜小山有另外壹個觀點。他認為格萊瑉模式在中國經過13年的檢驗，已經證明這種模式在中國是可行的，社科院也到了完成歷史使命的時候了。“我們社科院不是企業，也不是銀行。我本人不是銀行家。我們應該為我們的機構找到壹條好的出路。”杜曉山說，希望國家出臺政策，讓它可以根據國家政策，轉為公司或者交給公司，或者交給銀行，或者成立銀行。他希望在平穩過渡的過程中對扶貧機構進行改革，最終將其轉變為金融可持續發展的金融或準金融機構，為窮人和弱勢群體服務。事實上，杜小山的嘗試已經引起了壹些有識之士的興趣。雖然現在還沒有明確的政策，但是很明顯他們看好這個市場。目前深圳壹家投資公司已經開始聯系社科院，派專業人員幫助扶貧社提高管理水平。模式壹:扶貧社自1994成立以來采用的運營模式。它的主要特點是:1。貧困家庭的婦女是主要的目標顧客。2.從鄉村到家庭的服務。所有的貸款申請、培訓、獲得貸款、還款都在農戶所在的社區(村)完成。3.全部貸款零還。1輪最高貸款額度為1000元，貸款期限為1年。借貸會員需要分期(每周)償還貸款利息和本金。如果1貸款能夠按時還款，可以獲得更大額度的後續貸款。目前受資金限制，第二次及以後貸款上限為2000-3000元。4.農民的組織方式是采取聯合小組模式，強調成員之間的相互合作和監督。典型的組群方法是:成員自願組成5人壹組(直系親屬不允許在同壹組)，壹般6-8個組建壹個中心，分別選舉組長和中心主任。團體成員之間要互相幫助和監督，發揮聯保的作用，形成各自的內部約束機制。中心主任和信貸員每周召集全體成員參加中心會議，主要是檢查項目執行情況和資金使用情況，辦理發放、歸還和存放手續。5.團體資金和強制儲蓄:團體資金和強制儲蓄按貸款額的5%作為風險基金收取，強制儲蓄在農戶按時還清貸款後返還給農戶。模式二:2004年8月開始實驗，主要特點是:1。入會標準:貧困農民家庭凈資產不超過2萬元，家庭上年度人均純收入在1500元以下，以有創收能力的女性為主。2.團金和強制儲蓄:團金按貸款額的1%在放款當天壹次性還清，強制儲蓄每周按貸款額的千分之二支付。3.五保戶聯保形式不變。4.貸款金額:首期2000元，二期3000元，三期後4000元。5.貸款回收:根據用戶的項目、性質、周期、效益確定貸款的金額和時間。目前有兩種方式。第壹，按周償還全部貸款，50周內還清全部貸款。二是整貸，即按約定還款，最長不超過九個月。扶貧社每周只收利息和個人儲蓄，到期壹起還本金，由信貸員每周在中心會上收。