中國的小額信貸政策壹、中國小額信貸的主要特點最近，許多類型的組織在中國進行小額信貸實驗。非政府組織，特別是由國際援助機構資助的非政府組織，在中國的小額信貸活動中發揮著積極作用。處於試驗階段的中國小額信貸計劃有四個共同特點:第壹，大多數小額信貸計劃以項目為基礎，只存在於項目周期內；二是因為對項目的依賴，現有的小額信貸方案大多采用國外的技術和方法；第三，大多數小額信貸計劃的運作依賴於援助機構的資金；第四，小額貸款項目的工作人員大多是政府部門或其他機構的員工。通過當地政府扶貧開發辦公室和中國農業銀行的合作，小額信貸在中國的擴張速度加快了。雖然在小額信貸實驗中，正規金融機構，主要包括農業銀行和農村信用社，在較晚的階段參與其中。然而，由於正規金融機構在為小額信貸的發展爭取合理的監管和政策環境方面的優勢，它們很可能在中國小額信貸的未來發展中發揮越來越重要的作用。就儲蓄和資金轉移或支付而言，中國的商業銀行壹直致力於為窮人和低收入家庭服務。如今，商業銀行和農村信用社已經擁有數億低收入人群的儲蓄賬戶。除了正規金融機構提供的專業小額信貸計劃和服務，非正規部門，包括高利貸者、商人或資金提供者，在歷史上和過去壹直是窮人最重要的信貸資金來源。在中國，大多數由非政府組織和政府部門經營的小額貸款都選擇了團體擔保貸款的方式。總的來說，中國小額信貸的平均貸款余額很少。雖然小額貸款項目的大部分用戶可以申請最高3000元的貸款，但在2000年，項目用戶的平均貸款余額在500-800元之間。從65438到0999的平均貸款余額約占人均GDP的30%。小額信貸機構收取的實際利率差異很大。其中，政府小額貸款貼息。農村信用社執行信用社正常貸款利率，但由於按周或按月分期還款，實際利率略高於正常利率。大多數民間小額信貸計劃的利率遠高於央行制定的基準利率，但仍低於民間高利貸利率。非政府組織的大多數小額信貸項目都存在強制儲蓄。除了向用戶提供金融服務外，政府和大多數非政府組織經營的小額信貸計劃還提供技術培訓服務。二、我國小額信貸的法律法規和政策環境在我國，從法律上講，凡符合壹定條件的機構均可申請設立農村信用社，商業銀行或財務公司均可提供小額信貸服務。然而，實踐中所采用的條件和政策並不對其他機構開放，或者只是選擇性地對其他機構開放。自上世紀90年代中期開始金融改革以來，利率市場化和金融機構對信貸產品自由定價的制度尚未完全建立，存貸款基準利率仍由中國人民銀行確定。但事實上，我國部分小額貸款機構收取的有效貸款利率遠高於中國人民銀行規定的基準利率。在中國，由於小額信貸壹直被視為壹種幫助窮人的方式，而不是壹種特殊的行業或貿易，因此迄今為止沒有專門為小額信貸機構制定的金融政策。由於幾乎所有的小額貸款項目都位於貧困縣，貸款貼息政策也對小額貸款用戶的還款行為和業務發展產生了壹定的影響。今年，在中國人民銀行的相關政策和規定下，壹些農村信用社被迫關閉或被合並。總的來說，貧困地區農村信用社關閉或合並的比沿海發達地區多。貧困地區農村信用社的收縮可能會減少窮人獲得信貸服務的機會。現有的非政府組織小額信貸機構既不能為現有工作人員提供長期穩定的預期，也不能雇用合格的工作人員，因為他們負擔不起高額工資和社會保險。三。中國小額信貸發展前景壹方面，中國小額信貸未來的發展取決於小額信貸市場的需求以及不同類型的小額信貸機構提高自身素質和靈活應對這壹市場的能力，另壹方面，也取決於相關法律法規和政策環境的變化。雖然據估計，農村地區的生產對小額信貸的需求超過6543.8+000億美元。如果考慮到小額信貸機構對城市、近郊區、工薪階層甚至政府雇員的滲透，以及小額信貸用於消費、應急和現金平衡的用途，上述對小額信貸需求的估計可能要翻很多倍。如果將儲蓄存款考慮在內，對小額金融服務的潛在需求將會更大。加入世貿組織後，中國的法律、制度環境和經濟結構將在未來發生深刻的變化。這些變化壹方面會增加貧困農戶對小額信貸服務的需求，另壹方面也會帶來壹些負面影響。由於農村信用社具有正規金融機構的專業能力和遍布全國的服務網點的優勢，如果能夠有效消除阻礙其發展成為小額貸款銀行的障礙，就可以成長為小額貸款服務的主要提供者。壹些運作良好的非政府組織小額金融機構也有潛力向農民提供持續的小額金融服務。此外，在中國小額信貸業的未來發展中，商業銀行、可能的專業化小額信貸銀行、獨立信用社和財務公司也可能發揮重要作用。四。建議基於目前我國小額信貸發展的內外部環境，對我國小額信貸參與者提出以下建議。1.給政府的建議――政府應該:認識到小額信貸不再僅僅是壹種幫助窮人的手段，而是壹種特殊的行業或貿易。取消貼息貸款政策，代之以支持小額信貸發展的新政策。努力解決農村信用社不良貸款問題。組織專門機構向所有貧困和低收入農民提供技術服務，將小額信貸機構從提供這些服務中解放出來。2.對央行的建議——央行應逐步放開利率，允許金融機構自由為其信貸產品定價。調整金融機構資質認定，制定新的小額貸款機構準入標準和審批程序。建立小額信貸機構擔保基金，幫助其從金融市場籌集資金。為小額信貸機構提供技術支持，以提高其管理和經營水平。采取有效措施，逐步改變農村信用社的管理模式，解決其不良貸款。3.對小額信貸機構的建議——小額信貸機構應:通過積極實踐和加強管理，提高經營水平和經濟可持續性。定期或不定期加強相互合作交流，分享信息和最佳操作方法或經驗教訓。4.對援助機構的建議——援建應:加強相互交流與合作，制定與小額信貸發展相協調的政策，共享信息和良好的運作經驗，與政府協商支持小額信貸的發展。繼續向小額信貸機構提供技術和資金支持，促進其發展到可持續階段。應優先支持現有金融機構引入最佳運營方式，建立擔保基金，幫助小額信貸機構從金融市場籌集資金，並為機構能力建設提供資金支持。(抽象數據)
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