我們第壹次知道，是從壹個三明治成員王@清華二人的自我介紹中，他參與了長印網的創業。因為這款車型比較新，之前也沒有接觸過，所以立刻引起了我們的參觀興趣。面試前，Changyin.com官網了解了壹些基本信息。這位企業家之前接受過新聞綜合、CBN等媒體的采訪。鏡頭下，Changyin.com創始人施軍看起來成熟穩重，面對記者提問遊刃有余。侃侃談到了這件事。面試那天，石軍打籃球出了點小意外，扭傷了腳踝。他給人的第壹印象是，他是壹個外向且富有感染力的活動家。這似乎和我想象中的嚴謹工作有些格格不入。於是，我們懷著好奇心開始了采訪。
創業前的工作經歷
石軍，上海人，2001畢業於上海大學。用他自己的話說就是“非典型”，不愛讀書。他認為能用於現實生活的科學知識基礎教育階段就夠了，大學學習就是浪費時間。還不如多學習，多在社會上實踐。所以他在大學裏學的東西並不關註，只有模糊的印象。壹開始他只是覺得學這個專業比較輕松。社團是石俊的大學。他在肯德基、廣告公司、市場、銷售公司、保險公司、銀行做過服務員。第壹份端菜的工作，奠定了他從事服務業的基礎。壹路上，領導們總是對石軍又愛又恨。他鋒芒畢露、自信滿滿的性格讓他在銷售業績上脫穎而出，但也給管理者出了不少難題。他不喜歡條條框框的束縛，喜歡用自己的方式達成目標。石軍調侃說，他喜歡新鮮的變化，因為他是雙子座。但不變的是，他所做的壹切工作都是與人打交道。從快消服務轉向金融服務，是他積累了壹定的社會經驗後，出於自己的喜好而做出的自然轉變。
如何從快消轉行到金融？石俊有自己的想法。他認為，銀行和證券很難進入，保險是代理人制度，保障低，但門檻也低，進入行業比較容易。有了想法後，他毅然辭去了國企那份優厚輕松的工作，壹頭紮進了競爭激烈的保險行業。其實說起來，石軍進入的保險門檻並不低。她是壹家國際知名的金融機構，主營業務是銀行業務。收購壹家保險公司後，她開始在中國開展保險業務。創立之初，創始人確實想做壹些有野心的事情。從經理到內訓，從招聘銷售到服務客戶，都打上了高端的烙印。然而，計劃總是趕不上資本市場的變化，被收購的保險公司壹年內又被出售，帶走了套在這群保險精英身上的知名金融機構光環。塞翁失馬焉知非福，但這壹突如其來的轉變，為石軍在金融行業的起步打下了良好的基礎。原本兩個月的培訓變成了半年。在過去的半年裏，石軍和他的同事們接受了非常專業的訓練。而且時間的延長並沒有讓大家懈怠，反而因為公司未來的不確定性，培訓師和學員更加認真對待。壹個原本急功近利的行業，由於壹次偶然的機會，讓所有人都沈澱下來。半年後，公司正式開展業務。憑借紮實的財務知識和多年的服務行業經驗，石軍很快從1，000多人中脫穎而出，成為公司的銷售尖子。他在金融界的第壹份工作讓他感覺如魚得水。
壹年後，公司帶來了新的股東，新的理念，但和石軍當初認定的不壹樣。於是，他又“出走”了。憑借其在保險行業積累的高端客戶、金融專業知識和服務理念，石軍輕松在銀行信貸領域找到了新起點。做了這些之後，他覺得信貸行業存在很多問題，隱性融資成本高，效率低，供需失衡等等。出現了通過自己的努力改變這種狀況的想法。於是，在金融行業工作了五年之後，石軍開始了自己的創業之路，2010成立了Changyin.com。
為什麽長帶。com？
尹暢。com是壹個為借貸雙方提供信息的媒體平臺，讓以前看不見的、不透明的需求和供給變得公開透明。石軍說，他成立的初衷是對現有信貸渠道做壹個有益的補充，從根本上打破信貸壟斷。壹方面，大量信貸資源流入有能力有背景的大企業，而那些有能力有需求的中小企業和民生，卻被資質和冗長的流程所阻隔。另壹方面，民間借貸因為信息不對稱，供求失衡，成為高利貸的代名詞。在這個行業工作多年，石軍看到了這個領域的需求，也有了壹定的知識基礎和人脈關系。帶著壹種改變社會不公的使命感，石軍義不容辭地去做自己想做的事。
P2P是什麽？
壹方面，壹些貸款人對資金的需求有壹個明顯的特點，就是小額、臨時性、突發性。但銀行等融資渠道更難滿足。另壹方面，對於有少量閑錢，不想讓銀行貶值，又想理財的借款人來說，理財產品的準入和炒股的技巧成了擺在他們面前的壹道坎。P2P(Peer to Peer)理財模式正是針對這種需求。P2P信貸融資模式起源於歐美，其中以LendingClub、Prosper、Zapa、Kiva等為代表。該模式的核心是借款人必須對其真實身份中建立的個人社會信用承擔責任。
如何控制風險
征信體系是風險控制的核心，也是P2P的生存之道。石軍坦言，他們的信用評估體系脫胎於銀行的信用控制模式，並在此基礎上根據P2P的特點進行了優化。首先，要求借貸雙方保證個人信息的真實性。通過全國公民身份證查詢中心、央行征信等數據庫保證個人信息的真實性。其次，借款人的權限和貸款額度需要通過壹系列的評估來獲得。個人信用評估采用國際通行的“AAA”信用評估體系。鑒於小額、高效需求的特點，貸款無需抵押，可選擇性使用第三方擔保。還款方式為等額本息，按月還款。實名登記制和月還款制保證了個人信用評估卷的真實性和可靠性。
和尹暢壹起。com作為把關人，貸款的具體細節將由雙方協商決定。利率由借貸雙方自主確定，但不能高於國家基準利率的4倍。
盈利模式
個人和個人自主匹配的方式，減少了中介機構歸集和再分配資金的時間和管理成本，提高了放貸效率。Changyin.com本身並不處理實際資金，貸款風險來自借款人的信用。尹暢。com只是為借貸雙方提供壹個信息平臺，審核借款人的信用，監督借貸活動。目前，尹暢。com向成功的借款人收取壹定的費用作為他們的收入。
組
我創業的時候，只有石軍和壹個做金融的朋友。目前他們的創業團隊有15人，主要負責風控、業務、技術。從招聘開始到核心團隊組建，施俊毅用了1年零7個多月。他坦言，創業以來遇到的最大問題是人才的問題。
未來規劃
石軍認為，這個行業未來會有壹個爆發階段，會有更多的競爭者加入進來。我希望在這個過程中，能夠表達壹些聲音，建立壹些公約，讓這個行業更加透明，更加自律，更加健康，避免壹些不好的集體行為或者違法行為。尹暢發展的原則。com就是要穩，要快。控制風險是工作的重點。我們不能為了業務擴張而采取壹些激進的措施。
三明治問題
1.您認為政府目前推動中小企業信貸的努力會對您產生什麽影響？
我覺得這對我們不會有影響。即使有更優惠的政策，政府提供的貸款，由於客觀原因，肯定會有效率慢的問題。從申請到實際借入資金，尹暢。com可以在兩小時甚至幾秒鐘內完成。壹般來說，銀行連壹天都做不到。
2.如何降低壞賬率？如果有壞賬，誰來承擔？
最重要的是嚴格控制準入門檻，仔細檢查個人征信系統的流程。如果貸款人沒有為壞賬貸款提前購買擔保服務，那麽只能自己承擔損失。
3.據報道，中國大約有1000家個人貸款公司。那麽進入這個行業的門檻是什麽呢？Changyin.com在行業中的競爭壁壘在哪裏？
首先，我覺得1000人人貸網公司的統計來源值得商榷。據我所知，目前最多有100家這樣的公司。這個行業的核心價值是綜合風險控制能力，這不是單靠資本就能解決的問題。風控模型的建立，如何優化，尋找目標客戶，都是準入門檻。之前在銀行系統工作過，積累了壹定的風控模型、相關技能和客戶資源。
4.妳對管理團隊有什麽經驗？
因為是第壹次創業，所以沒有太多所謂的經驗可談。雖然不容易找到合適的人才，但相比大公司，創業公司更容易發現每個人身上的閃光點，並給予機會。(石俊講三國故事。他用賈詡勸說張繡投奔曹操的例子來說明人才在大小公司中的價值和作用。)我覺得只要能擺正位置，每個人都能在工作中發揮自己的作用。如果團隊裏有人因為覺得工作沒做好而離開，我覺得自己有壹定的責任。另外，我主張多溝通，多為員工考慮。
5.妳的家人支持妳的事業嗎？
我父親是壹名商人。壹開始他不明白我在做什麽。我堅持每個月給他看我的成績，不斷和他交流。現在，他終於明白了我的想法。父親對我的創業有壹定的影響。初中的時候，看著他從打工到自己創業，體會到其中的不易。這些記憶幫助我養成了壹些好習慣。我父親也是我的第壹個天使投資人，在我的公司非常缺資金的時候給了我很大的支持。但是我們簽了壹份貸款協議，有嚴格的回購條款，我的律師修改了五六次。當他得知借款人是我父親時，非常驚訝。