業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網浪潮的“雙重動力”推動下，保險業將進入快速創新發展的新時代，尤其是互聯網保險，發展潛力巨大。無論是產生虛擬財產保險等新的保險需求，還是幫助實現保險產品的渠道網絡化和風險定價，互聯網都在加速保險業的變革，使其呈現出難得的發展和投資機遇。
“互聯網助力保險，開啟互聯網金融的下壹個窗口”，“互聯網正在加速保險業的變革，呈現難得的發展和投資機遇”。日前，成功並購上市的申萬宏源證券股份有限公司證券研究所在壹份專業研究報告《未來十次大風——互聯網保險》中做出了這樣的預測。
業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網浪潮的“雙重動力”推動下，保險業將進入快速創新發展的新時代，尤其是互聯網保險，發展潛力巨大。
互聯網經濟孕育保險“藍海”市場
“互聯網的逐步深入催生了新的互聯網財產和相應的保險需求，如虛擬財產保險，從而孕育了壹個充滿想象力的保險‘藍海’市場。”申萬宏源證券研究所分析師文對記者表示。
網遊早已是網民的生活常態。虛擬財產保險是保護網絡中虛擬財產的財產保險。其保險種類分為損失保險和責任保險。損失險的標的物是遊戲中的裝備、遊戲幣、遊戲賬號。當這些物品丟失時，保險公司負責賠償。此外，正如現實生活中不可抗力的威脅需要其他財產保險壹樣，虛擬財產保險中也存在由系統事故衍生的險種，即責任保險。
2013年2月，由阿裏、騰訊、平安共同投資的國內首家互聯網保險公司眾安在線正式獲得保監會批準，允許其開展互聯網相關財產保險業務，這標誌著我國保險業與互聯網融合取得重大突破。新公司完全通過互聯網進行銷售和理賠服務，產品包括虛擬貨幣盜竊保險、網上支付安全和責任保險等。，其創新業務不斷取得進展。
相比壹般的互聯網保險公司代售保險，眾安在線可以因地制宜地將互聯網思維與大數據相結合，設計服務於互聯網經濟的保險產品，並可在線提交理賠，提供支持材料，實現“保險設計-保險銷售-保險理賠”壹體化、互聯互通的互聯網保險服務。
除了上述虛擬財產保險，“眾安在線”在電子商務產品領域也有創新，將互聯網與實體經濟相結合。2013年末，眾安發布了“眾樂寶”存款計劃，這是眾安與淘寶聯合推出的國內首款線上存款保險。旨在為加入淘寶消費者保護協議的賣家履約能力提供保險，幫助賣家減輕負擔，保障買家良好的購物保障。
渠道網絡化+場景化:讓保險快速成長
保險網絡化是通過互聯網與客戶溝通，利用數字信息和網絡媒體的互動性，提供保險各環節的服務，使保險信息咨詢、保障方案設計、投保、核保、賠付、核保、保單信息查詢、理賠、賠付等保險全過程網絡化，實現營銷目標的新型營銷渠道。
中國互聯網保險的種類因互聯網而分為人壽保險、財產保險和創新保險。互聯網壽險包括金融壽險、健康險、意外險、旅遊險和傳統壽險，易於網絡化。互聯網財險包括車險和家財險。另外，第三種保險，也就是創新型保險，比如淘寶購物的運費險，就是因為適應了從互聯網誕生的電子商務而產生的。
“渠道網絡化是現階段互聯網保險的集中表現形式。這些豐富的產品形態，體現了當今互聯網保險蓬勃發展的趨勢，對傳統保險渠道形成了強大的沖擊。無論是傳統的人身保險還是財產保險，都可以通過互聯網在線銷售。”在談到互聯網對保險營銷渠道的深刻影響時，互聯網金融千人會秘書長易歡歡告訴記者。
目前互聯網保險規模為291.1.5億元，約占行業總保費收入的1.7%。從增長率來看，其增長率在2012年達到232%，在2013年達到174%。互聯網保險高速發展。
與國外相比，我國保險網絡銷售的發展空間還很大。人身險方面，美國網購比例為
2012年達到8%到11%，是中國的四到七倍。在線銷售更加成熟的房產銷售領域，發展差距更大。以車險銷售為例，我國車險網上銷售比例只有1%左右，而美國已經達到30%到50%，英國達到45%左右，日韓達到41%和20%，比我國高出幾十倍。以此推演，未來中國互聯網保險銷售空間巨大。
大數據將成為保險公司的核心競爭力。
在產品設計上，互聯網對保險的幫助無非是幫助保險產品的風險定價。互聯網大數據帶來了保險標的豐富的信息數據，用多維數據描述了標的的性質，進而為產品定價分析風險。
以車險為例，OBD和UBI產品撬動互聯網車險。
車險的發展壹般會經歷三個過程:保險金額定價、車輛定價和使用定價。目前我國車險還處於保額定價階段，但未來可能會直接飛躍到使用定價，即車險根據每個駕駛員的具體駕駛行為和駕駛情況進行定價。車聯網的發展提供了精準、全方位的駕駛大數據信息，為直接飛躍使用定價奠定了基礎。這也在壹定程度上有助於解決保險市場的道德風險行為，有助於激勵和改善人們的駕駛行為。
Ubi(基於用戶的保險)和OBD(車載診斷系統)是車聯網的兩大重要支柱。車聯網的興起和逐漸普及是車險使用和定價的基礎。UBI模式主要包括三種:壹種是依靠車上的裏程數；第二種是基於GPS記錄的裏程或者車輛行駛時間；第三種是基於從車輛收集的其他數據，如速度、駕駛時間、駕駛行為、駕駛距離、持續時間等。後兩者稱為基於車輛信息系統的劑量保險。OBD主要是根據車輛本身的行駛狀況，對車輛的硬件和軟件進行監控和記錄。基於以上兩點，可以更好的把握駕駛中可能出現的風險，為實現差異化使用定價提供堅實的基礎。
可穿戴設備和互聯互通的電子病歷將有助於互聯網壽險的創新發展，克服壽險嚴重的信息不對稱問題。
可穿戴設備的發展有助於全方位、全天候地監測人體生理指標和行為模式。相關指標大數據的長期積累，對判斷被保險人的身體狀況和可能發生意外的概率有很強的指導作用，為壽險精確定價提供了堅實的數據基礎。目前大部分醫院已經實現了患者病歷的電子化，但是醫院之間的病歷整合還比較滯後，這也導致了信息的雜亂和無效。互聯網電子病歷對指導保險公司全面評估投保人個人健康狀況具有重要作用。
以上是邊肖為大家分享的關於大數據成為保險公司核心競爭力的相關內容。更多信息可以關註環球常春藤分享更多幹貨。