商業銀行。根據美聯儲的統計，自1946以來，美國商業銀行已經搶占了全國消費信貸市場的大部分市場份額。截至2007年底，商業銀行持有365，438+0.5%的消費信貸貸款。
金融公司。美國的財務公司大致可以分為以下幾類:附屬於大型企業的財務公司、商業銀行控股的財務公司和獨立的金融或私人貸款公司。大企業下屬的知名金融公司主要有:通用汽車承兌公司、科勤汽車信貸公司、通用電氣資本公司、福特汽車信貸公司。其中，福特汽車信貸公司和通用電氣資本公司是美國最大的信用卡提供商。
信用合作社。信用合作社，其中成員匯集各自的資金並以相對較低的利率相互提供貸款，主要包括汽車和卡車貸款、船只、娛樂和車輛貸款、學生貸款、住宅裝修貸款、住宅股權貸款、住宅支票信貸額度、首次住宅貸款和二次住宅貸款、人壽保險和殘疾保險信貸以及循環信貸(開放)。
儲蓄機構。在1980之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將壹小部分資產放入消費貸款，這極大地限制了儲蓄機構的消費業務。隨著法律法規的放松，儲蓄貸款機構迅速成為消費信貸市場中增長最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%增長到1987和2005年的峰值9.8%。然而，隨著資產證券化的發展，2007年，儲蓄機構的市場份額下降到3.56%。
證券化投資組合。證券化投資組合是通過在資本市場發行證券，出售缺乏流動性但有可預期收益的資產，以獲得融資，實現資產流動性最大化。目前，美國超過3/4的汽車貸款是通過發行資產證券提供的。
此外，美國的壹些非金融企業，如大型零售商和石油公司(加油站)，也可以通過發行信用卡開展消費信貸業務。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也給了消費者更充分的選擇。
與美國相比，中國的消費信貸供給單壹。65438-0998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，只允許商業銀行和經央行批準設立的住房儲蓄銀行開展個人住房貸款。就汽車信貸而言，國內提供汽車消費貸款的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量很少。
三。消費信貸業務
在美國，消費信貸分為狹義和廣義兩個概念。狹義的消費信貸包括:個人信用額度、無抵押個人貸款、個人資金循環貸款、房屋裝修貸款、助學貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等。除了上述類型，廣義的消費信貸還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸豐富、全面、靈活、創新。特別是通過消費信貸證券化的實踐，消費信貸機構可以通過資本市場提高流動性，增強盈利能力，分散金融風險，進壹步促進了消費信貸的快速增長。
雖然中國的消費信貸近年來有了很大的發展，但與美國等發達國家相比還有很大的差距。商業銀行仍然是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務的比重很小。目前中國的消費信貸占銀行貸款的比重不到5%，而美國已經達到60%。而且消費信貸單壹。貸款手續繁瑣，利率機制相對僵化，難以滿足居民日益增長的消費需求。
四。信用體系和風險管理
美國有專門的征信機構，主要有兩種形式:消費者征信機構和信用調查機構。消費信貸報告機構擁有獨立的計算機數據庫，覆蓋了北美近654.38+00萬信貸消費者的檔案，維護著數據庫中超過6億個賬戶和近654.38+00億字節的數據。每天產生約200萬份信用報告，收到數萬份消費者查詢。美國主要有三家這樣的機構，分別是Experian信息服務公司、Trans United公司和Equifax公司。征信機構主要提供包括消費者的性格、信譽、生活方式等個人特征的調查性信用報告，其數據通常來源於訪談調查等傳統方法。
美國的消費信貸機構有壹套嚴格的風險管理程序，主要有以下特點:
壹是有效利用征信機構的個人征信信息，嚴把消費信貸入口；二是充分利用定量分析方法，及時監控消費信貸資產質量；第三，強調風險審計和風險組合控制，實現信貸管理的橫向約束；第四，註重信用文化和風險控制文化的建立和培育，從業務拓展的源頭控制風險；五是實施消費信貸精細化管理，有針對性地防範各類風險；第六，建立業務自我評估體系，提前預警貸款風險；第七，充分發揮信貸管理委員會的作用，整體把握風險的控制和防範；第八，註重消費信貸風險防控的操作技巧，在具體操作流程中控制風險；九是采取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比，中國消費信貸市場發展的最大問題是社會信用體系的缺失。消費信貸具有貸款規模小、貸款數量多的特點。在我國個人和企業的金融信用體系沒有建立和完善的條件下，銀行只能對借款人的收入信用狀況進行逐壹審查，法律制度對失信人的懲罰機制不到位，因此貸款機構的風險管理成本很高。就我國汽車消費信貸而言，目前銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險控制和管理，征信往往流於形式。更重要的是，汽車是貶值的動產，折舊率高，容易隱藏和移動，作為抵押物難以保全。此外，中國二手車市場發展緩慢，難以實現車輛的循環利用。在目前國內車價持續下調的情況下，貸款車的真實市值往往低於貸款余額，這就誘使消費者去貸款車以逃避還款。事實上，沒有完善的個人信用體系，無論如何提高擔保率，都難以有效控制道德風險。
五、消費信貸過度發展的負面教訓
20世紀80年代以來，隨著相關制度建設和金融創新，美國消費信貸業務進入規模化發展階段，極大地提高了居民的消費能力，促進了美國經濟的持續繁榮，但也造成了信用擴張和金融風險積累。當前的金融危機在某種意義上是消費信貸過度擴張的結果，值得借鑒。
(壹)在刺激居民消費的同時，防止信貸消費過度擴張。
自20世紀80年代以來，美國的消費需求不斷擴大，房地產抵押貸款和壹般消費信貸的增長都達到了前所未有的水平。以信用卡為例，負債總額從上世紀60年代的548億美元增長到近年的8000多億美元，占個人收入的比重從2.7%增長到8.9%。與此同時，美國的家庭儲蓄率壹路下滑，從10%到近年來的負值。長期的過度消費和債務積累使得美國經濟增長逐漸偏離可持續軌道。
(二)在鼓勵消費信貸金融創新的同時，註意防範金融風險。
根據美國發展經驗，消費信貸業務壹般有3-8年的風險滯後期。在經濟繁榮時期，資產價格上漲的財富效應和普遍的樂觀情緒讓人們更容易忽視風險。消費信貸業務的快速擴張和消費債務的大規模證券化往往導致金融風險的快速積累和蔓延。壹旦經濟進入景氣周期，資產價格下跌，失業率上升，顯然會降低消費者的支付能力。繁榮時期積累的高額債務所帶來的巨大市場風險，很容易導致嚴重的金融和經濟危機。
可見，在關註消費信貸對經濟增長的積極作用的同時，也不能忽視其可能帶來的負面影響。特別是要加強消費信貸的風險控制，防止其對資本市場的巨大沖擊。