至於初始費用的合法性，那個保險不收費，但是萬能險收費比較透明，所以所有的收益和費用都寫得很清楚，而傳統壽險沒有。我不相信妳可以拿同樣的錢隨便買壹份傳統壽險，壹年後就退，看妳拿回來的錢是不是少於扣除初始成本後剩下的錢。而且加盟費的收費標準是國家規定的，不是保險公司說的那麽多。從5438年6月到2006年10月，所有萬能險都必須按照萬能精算規則，否則強制不賣。
以下是中華人民共和國保險監督管理委員會頒布的萬能險精算規則全文。
萬能保險的精算條款
第壹部分適用範圍
1.本規定適用於個人萬能險和團體萬能險。
第二部分風險保險金額
二、除本條第二款規定的情形外，簽發保單時個人萬能保險的死亡風險保險金額不得低於保單賬戶價值的5%。
年金保險的死亡風險保障可以為零。這裏的年金保險是指帶有年金選擇權的萬能險。
團體萬能險的死亡風險保障可以為零。
死亡風險保險金額是指有效保險金額減去保單賬戶價值。有效保額是指被保險人因疾病和意外死亡時，保險公司給付的身故保險金金額。
三、萬能險可以提供身故保險責任以外的保險責任。
第三部分通用賬戶和結算利率
四、萬能保險應提供最低保證利率，最低保證利率不得為負。
五、保險公司應為萬能保險設立萬能賬戶。
萬能賬戶可以是獨立賬戶，也可以是公司總賬戶的壹部分。萬能賬戶應能提供資產價值、賬戶價值、結算利息等信息，滿足保險公司對萬能賬戶管理和利率結算的要求。
六、保險公司應當為萬能賬戶設立平滑準備金，用於平滑不同結算期的結算利率。
平滑準備金不得為負，只能來自實際投資收益與結算利息的差額積累。
七、當萬能賬戶實際投資利率低於最低保證利率時，保險公司可以通過減少平滑準備金來彌補差額。不能補足的，由保險公司通過向萬能賬戶註資補足差額。其他情況下，保險公司不得以任何形式向萬能賬戶註資。
八、萬能賬戶資產不得少於負債。
九、保險公司可以針對以下不同情況在萬能賬戶中使用不同的結算利率和不同的最低保證利率:
(1)不同的萬能險產品；
(2)不同的團體萬能險客戶；
(3)不同時期銷售的萬能險業務。
按照前款要求，采用不同結算利率或者不同最低保證利率的，保險公司應當建立相應的分萬能賬戶。
X.保險公司在同壹萬能賬戶中采用不同結算利率或不同最低保證利率時，相應的操作方法應當完整合理，遵循公平壹致原則。
十壹、保險公司應盡量保持結算利率的平穩。
第四部分收費
十二、萬能險可以且只能收取以下費用:
(壹)初始成本，即保險費進入萬能賬戶前扣除的成本。
(二)死亡風險保險費，即保單死亡風險保險金額的保險費用。風險保險費以扣除保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風險保險金額乘以死亡風險保險費率。
保險公司可以通過扣除保單賬戶價值的方式收取其他保險責任的風險保險費。
(三)保單管理費，是指為維持保險合同而向投保人或被保險人收取的管理費。
保單管理費應為與保單賬戶價值無關的固定金額，在保單首年和續保年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值壹定比例的形式收取保單管理費。
對於團體萬能險，保險公司可以在向投保人收取保單管理費的基礎上，向每個投保人收取固定金額的保單管理費。
(4)手續費，可由保險公司在提供部分代收等服務時收取，用於支付相關管理費用。
(5)退保費，即保險公司在保單退保或部分領取時收取的費用，用於彌補未攤銷的保單獲取成本。
十三、遠期保費形式的萬能險的保費由基本保費和額外保費組成。
基本保險費不高於保險金額除以20，最高不高於人民幣6000元。這裏的保險金額是指保單簽發時的身故保險金額。
保險公司向同壹投保人、同壹被保險人銷售同壹產品的多份萬能保單的，所有有效保單的基本保險費之和不得高於人民幣6000元。
預付的保險費高於基本保險費，作為額外保險費。
十四、基本保險費的初始成本比例不得超過下表所示的上限。投保人中止繳納保險費的，基本保險費的初始上限應當參照以後繳納保險費時原保險年度的保險費上限。
保單最大年初始成本
第壹年50%
第二年25%
第三年，15%
第四年和第五年10%
5%在接下來的幾年裏
十五、附加險保費初始成本比例上限為5%。
十六、保費保單初始成本率的上限為5%。
十七、以批發保險費形式投保的萬能險初始成本的比例不得超過下表所示的上限:
初始保費上限
65438+5萬元及以下人民幣的00%
人民幣5萬元以上的5%
批發保費保單附加保費的初始費用比例上限為5%。
十八、團體萬能險保費初始成本比例上限為5%。
十九、萬能保險的初始費用不得以減少保單賬戶價值的形式扣除。
20.對於批發保費形式的萬能險，保險公司收取的退保費不得高於保單賬戶價值或收到部分對應的保單賬戶價值的以下比例:
如果保單年度的初始成本小於或等於零，則初始成本大於零。
第壹年10%
第二年9% 8%
第三年8% 6%
第四年7% 4%
第五年6% 2%
第六年5% 0
第七年4% 0
第八年3% 0
第九年2% 0
第十年1% 0
第11年及以後0 0
對於遠期保費形式的萬能險，保險公司收取的退保費不得高於保單賬戶價值或收到部分對應的保單賬戶價值的以下比例:
保單年度退保費
第壹年10%
第二年8%
第三年6%
第四年是4%
第五年2%
第6年及以後0年
保單賬戶價值和現金價值(即保單賬戶價值與退保費的差額)應同時列在利益演示表上。
二十壹、萬能險應確保收取最高水平的費用。如無保證，應在合同條款中約定變更收費水平的方法。
保險公司不得通過調整費用水平來彌補過去的費用損失。
二十二、保險公司應當在保險合同中約定最高水平的死亡風險保險費率，以中國人壽保險經驗生命表的壹定比例表示。
非標準保險合同的死亡風險保險費由保險公司根據公認的精算原則確定，不適用本條第壹款的規定。
二十三、對於團體萬能險，保險公司可以在本規定範圍內對備案或審批的收費標準進行合理調整。
第五部分持續獎金
二十四、萬能險可以提供持續的紅利。連續紅利是保險公司對連續有效的保單或繼續繳費的保單，在滿足合同約定條件時給予的紅利。保險公司應當在保險合同和產品說明書中明確載明持續給付紅利的條件和金額。
二十五、保險公司應在產品精算報告中說明設計、賠付、準備金計提方法及其對公司財務的影響。
第六部分現金價值和責任準備金
二十六、現金價值是指保單賬戶價值與退保費之間的差額。
二十七、責任準備金由賬戶準備金和非賬戶準備金兩部分組成。
(1)賬戶準備金等於準備金評估日的保單賬戶價值。
(2)為保證未來有能力支付保單賬戶外的理賠、營業費用、連續紅利等費用，保險公司應遵循公認的精算原則決定是否提取非賬戶準備金及提取方式。
保險公司可以參照以下現金流量折現法計算非賬戶準備金，具體步驟如下:
1.未來每期保單賬戶外的預期現金流(包括所有保障型和非保障型保險利益的現金流)；
2.如果預期凈現金流量在未來某個時間點為負，將根據以下遞歸公式從最遠的負點(n)開始計算:
其中包括:
(1)最長時間周期為壹年。
(2)t時刻的責任準備金，t=0，1？，n-1 .
(3)時間段內的現金流量凈額是否為[t-1，t]，t=1，2？，名詞.
(4)t時刻對應項目的精算現值..
使用上述現金流折現法時，應根據公認的精算原理選擇精算假設，折現使用的利率應基於保險公司的預期收益率，但不應高於5%。
二十八、責任準備金的其他要求。
(壹)保險公司應當按照公認的精算原則，對萬能險的保障利益提取適當的責任準備金。
(二)責任準備金應逐筆計算。但是，如果保險公司認為具有相似特征的保單分組結果與單項計算結果沒有實質性差異，經保監會批準，也可以使用分組方法。
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中國保險監督管理委員會辦公廳於二零零七年三月二十八日發布。