金融機構貸款是指企業向商業銀行和非銀行金融機構借入的資金。其中，商業銀行是國家金融市場的主體，可以向資金充裕的企業提供長期貸款和短期貸款。因此，商業銀行貸款是企業負債經營的主要融資方式。
房地產金融在國民經濟和人民日常生活中的作用越來越突出。房地產金融行為直接影響到個人住房、房地產企業管理和經濟市場的有效性。房地產行業需要的大量資金和房地產開發應用的“金融杠桿原理”決定了房地產資金不能單純依靠開發商自有資金，而必須依靠金融工具進行融資。
(壹)房地產金融為房地產開發經營提供了重要的金融保障。
首先，房地產開發經營的過程壹般要經歷四個主要階段:土地購置、房地產開發建設、房地產銷售和房地產經營。這四個階段是緊密相連的，資本成為了鏈接所有環節的關鍵因素。另外，房地產的生產周期長，資金需求密集，資金供求存在時間差。解決這個時差需要資金支持。中國房地產金融在金融總量中的比重越來越高。2005年末，房地產貸款達到3.07萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的14.84%，占GDP的16.75%。商業性個人住房貸款余額1.84萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的8.9%。占GDP的比例為10%。房地產金融的健康穩定對房地產體系的健康穩定至關重要。
其次，從金融行業的發展來看，房地產對金融行業的經營，包括業務拓展和利潤產生都具有重要意義。房地產作為壹種不動產，具有保值增值的特性，這使得房地產成為金融業理想的抵押物。
再次，從金融市場的內在功能來看，資本積累、配置和宏觀調控的功能都促進了房地產業的發展。
金融的資本積累功能起著資金“蓄水池”的作用。它將某些部門、某些經濟單位在壹定時期內暫時閑置的相對分散的資金集中起來，以滿足大規模的投資需求。特別是為企業發展提供大額投資，為政府部門大規模基礎設施建設和公共支出提供資金來源。在金融市場上，資金需求者可以很容易地通過直接或間接融資獲得資金，資金提供者可以通過各種形式的金融工具選擇適合自身收益和風險偏好的流動性需求投資，從而實現資金效益的最大化。
金融市場將資源從低效部門轉移到高效部門，使壹個社會的經濟資源最有效地配置到最高效或最有效的用途上，實現稀缺資源的合理配置和有效利用。根據不同的風險偏好，風險厭惡程度較高的人利用各種金融工具將風險轉移給風險厭惡程度較低的人，從而實現風險再分配。
金融市場的存在和發展為政府實施宏觀調控創造了條件。法定存款準備金、貼現率和公開市場業務這三種傳統的貨幣政策手段都是以金融市場為基礎的。金融市場不僅為貨幣政策的實施提供信息，也為政府部門收集和分析經濟運行情況、制定政策提供決策依據。
在發達的金融市場，房地產金融發揮信貸和融資的作用，補充再生產過程中的資金需求，保證房地產開發經營資金投入產出的良性循環。
(二)房地產金融支持居民住房消費能力的提高
長期穩定的財政支持政策是實現我國政治目標、提高人民生活水平、培育支柱產業的必要制度保障。中國要實現小康目標，發展房地產業，需要壹個明確而長期的金融支持政策。發達國家提出解決居民住房和發展住宅產業的政策目標後，持續穩定的住房融資政策保證了政策目標的實現，政府對房地產業的支持和鼓勵使其迅速成長為支柱產業。中國提出了建設小康社會的目標。因此，明確穩定的房地產金融配套政策成為居民提高住房消費能力的保障。
從制度上看，中國房地產市場的真正發展基本上是從1998開始的。這壹年，我國住房制度改革的綱領性文件《關於進壹步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》出臺，取消單位福利分房，實行住房商品化，居民通過個人按揭貸款商業性購買住房。國內房地產業發展迅速，已經成為國內經濟發展的驅動力。
從經濟層面看，中國經濟的快速增長不僅增加了當期支出，更重要的是增加了居民未來收入增長的預期，導致居民住房信貸快速增長。居民住房消費需求和全面建設小康社會的目標必然帶來穩定的住房投資，從而形成房地產金融增長的堅實基礎，其中房地產信貸增長空間大，持續時間長。隨著房地產資產的增加和金融深化的加快，我國住宅證券金融發展潛力廣闊，產品日益豐富。在未來很長壹段時間內，商業銀行信貸在住宅融資中的份額仍將是住宅融資的主要工具。日益發展的證券化金融工具將是住房融資的有益補充，並將極大地豐富和完善住房融資的渠道和手段。
從金融體系來看，大多數國家可以將居民購房融資分為福利性金融體系和商業性金融體系。福利金融體系是解決中低收入者的住房問題，而商業金融體系為較高收入人群解決住房問題提供支持，也為福利金融體系提供幫助。福利性住房金融以非營利性為出發點，以調節和提供各種幫助為重點，體現了政府福利的特點。商品房金融遵循市場競爭原則，以盈利為目的，體現了住房商品化原則。二者既相對獨立又相互依存，形成了統壹的住房金融。
建立福利金融體系是政府的基本職責。大多數國家在住房資金來源、政府信用擔保、減輕還貸負擔等方面都提供了積極的福利性金融支持，但並沒有采取完全市場化的態度。目前我國商業金融體系相對成熟，也承擔了各種收入結構居民的住房融資需求。然而，商業金融機構作為市場主體，無法長期承擔政策性住房融資的責任，福利金融體系除了正在探索中的住房公積金制度外，幾乎是空白，因此建立面向中低收入者的福利融資體系是未來的壹項緊迫任務。
(三)房地產金融規範房地產業的金融屬性
我國經濟界以中國(以下簡稱證監會)1999年4月為標準，《指南》以國民經濟行業分類與代碼為主要依據，將房地產業作為單獨的壹個類別，包含房地產開發經營、房地產經營、房地產中介服務和其他房地產活動三個子類別。
與我國房地產行業分類相對應的是，在國際行業分類標準體系中，尤其是國際資本市場上最常用的行業分類標準GICS和GCS中，房地產業被歸入金融業，它被歸入銀行業和保險業。此外，1997引入的北美產業分類體系(NAICS)取代了原來的標準產業分類法(原文如此)，將房地產業歸為金融業。
以上行業分類對比表明，國際尤其是國際資本市場對房地產行業金融屬性的認可。充分認識房地產行業的金融屬性，對管理層和房地產從業者都具有重要的現實意義。壹方面，國家管理部門，尤其是金融管理部門，應該綜合考慮房地產金融，而不是單純從銀行信貸管理、信托政策、企業債券或股票等金融工具的角度考慮；另壹方面，作為房地產行業，要認識並充分發揮房地產行業的金融屬性，站在金融的高度，發揮房地產的優勢，充分利用各種創新金融工具挑戰房地產風險。
房地產泡沫對經濟、金融和人們的生活影響很大。房地產價格的走勢會直接影響國民經濟和GDP的增長，也會影響金融資產的質量。房地產價格上漲過快，容易造成市場價格過於偏離其真實價值，從而產生泡沫。壹旦泡沫破裂，房地產價格下跌，作為抵押品的房地產就會貶值甚至大幅縮水，給銀行帶來大量損失。
自中國房地產市場建立以來，房地產市場的發展就與金融市場的發展緊密相連。購房抵押貸款可以將消費者的潛在購房需求轉化為現實需求，開發企業獲得的銀行開發貸款促使其完成新項目的建設。當國家決定對宏觀經濟進行調控時，金融手段作為主要的調控工具之壹，必然會對房地產行業產生影響，尤其是當房地產行業對金融業的依賴程度更高時，影響會更大。
第二，銀行貸款余額超過GDP比重是好是壞？
1.據我所知，經濟學的理論層面和國家政策制定領域之間並不存在最優比例(信貸占GDP的比例)。
2.討論信用余額是好是壞。我們應該註意的是信用的質量。以中國為例，上半年發行74w億。首先，壹部分流入了股市和房市。貸款回收的難度和壞賬的可能性變大了；二是貸款比例不合理，信貸大部分分配給大企業。國家壹直強調的中小企業融資問題並沒有得到很好的解決。
3.風險肯定是有的:壹旦投資和信貸放緩，增長能否持續是個大問題。
我來分析壹下2008年的GDP。
1，按照2008年30W億的GDP權重，那麽301.08 = 324W億，半年就是16.2W億。
2.上半年信貸74w億W，2008年5087億W(半年25w億)，也就是上半年信貸比往年多49w萬。
第三，貸款占gdp的比例
妳知道GDP跌破5%有多恐怖嗎？很多房奴和企業的貸款利率都在5%以上。我們三季度的經濟增速很少跌破5%，達到4.9%。妳可能對這個經濟增速沒有什麽直觀感受，但是有房貸的朋友和經常向銀行貸款的企業會有很深的感受，因為大部分沒有公積金的房奴的利率都在5%左右甚至更高，而企業貸款的利率通常在8%左右。如果經濟增速跌破5%，就意味著很多房奴和企業已經開始無力償還銀行貸款。為什麽5%以下的經濟增速會嚴重影響到這些向銀行貸款的個人和企業？外國的經濟增長率比我們低。為什麽違約風險沒有我們高？如果經濟增速跟不上，有沒有辦法減少這種齒輪失靈，企業破產的情況？銀行利潤首先要明白銀行體系的利潤是怎麽來的。從根本上說，銀行的利潤來自實體經濟。無論是銀行貸款給個人還是企業，銀行收取的利息都來自於個人和企業的收入，所以銀行的利潤是寄生在實體經濟上的。當經濟增速下降時，大部分人和企業的收入也會有不同程度的下降，甚至有些行業直接沒有收入。比如房地產行業、教育培訓行業、餐飲行業的部分員工出現裁員倒閉潮，導致無法償還銀行貸款。實體經濟個人認為，房貸違約的概率很大。壹方面，很多人心理不平衡，因為房價的跌幅很可能超過當時的價格。買房之前都是賺錢的，輪到自己買房的時候就虧了。還要承擔房貸，造成心理落差很大。同時，由於經濟不景氣，他們的部分收入無法支付房貸，所以他們不得不繼續供應。所以經濟增速下滑對於高杠桿買房的人來說是非常危險的。切斷供應。其次，為什麽國外的經濟增速比我們低，但這種斷檔的概率更小？這種差異的結果就是我們國家的房奴和企業的貸款利息很重。以房貸為例。如果貸款654.38+0萬，30年利息80多萬。這是壹件很可怕的事情，但是壹些發達國家的貸款利息很少或者沒有利息。這樣，壹旦經濟下滑，在中國向銀行貸款的人或企業，顯然要承擔很大的負擔。最後，既然經濟增速下滑對房奴和企業的影響如此嚴重，有什麽辦法可以解決？其實解決方案不多，只有兩個。首先，降低利率，從而減輕貸款人的負擔。這也是去年做的。去年管理部門號召銀行給實體經濟1萬億，緩解大家的困難。但這與銀行的利益是相悖的，所以期限短並不是解決問題的根本。另壹個是經濟增長，讓貨幣通過各種渠道流動。只有讓錢流動，大家才能賺錢，從而增強還款能力。這是比較現實的方式。相關問答:貸款年利率5%高嗎？貸款年利率5%算不算高？目前央行最低貸款基準利率為4.35%，浮動15%的利率為5%。但銀行的大部分貸款利率都有壹定程度的上浮，這是比較正常的。如果每個人申請網貸產品都能拿到5%的年利率，那就很劃算了，因為大部分網貸利率都在24%左右。提醒大家，如果想申請低利率的貸款，壹定要保持良好的信用狀況。(1)人民幣業務的利率換算公式為(註:壹般存貸款):貸款利率貸款利率(2張)1。日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302。月利率(‰) =年利率(。1.按實際天數每日累計賬戶余額，累計乘積乘以日利率計算利息。計息公式為:利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=日總余額。2.逐筆計息法按照預先設定的計息公式逐壹計算利息:利息=本金×利率×貸款期限。具體有三種方法:如果計息期為壹整年(月)，計息公式為:①利息=本金×年(月)數×利率；如果計息周期為整年(月)，天數為小數，則計息公式為:②利息=本金。銀行可以選擇將計息期折算成實際天數來計算利息，即每年為365天(閏年為366天)，每月為當月公歷實際天數。利息計算公式為:③利息=本金×實際天數×日利率。這三個計算公式本質上是壹樣的，只是在利率換算上用了360天。但實際日利率計算時，會按壹年365天計算，結果會略有偏差。具體用哪個公式，央行給金融機構自主選擇權。因此，當事人和金融機構可以在合同中對此進行約定。(3)復利:復利就是按照壹定的利率加利息。根據央行規定，借款人未按合同約定的時間償還利息的，將被收取復利。(4)罰息:貸款人未在規定期限內償還銀行貸款，銀行根據與當事人簽訂的合同向違約人支付的罰息稱為銀行罰息。(五)貸款逾期違約金:與罰息性質相同，對違約方的處罰措施。(六)制定並備案全國性商業銀行法人制定的存貸款業務計息結算規則和計息辦法，報中國人民銀行總行備案並通知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人應報中國人民銀行分支機構和省會(首府)城市中心支行備案，並告知客戶；縣農村信用社法人可根據本縣農村信用社的實際情況，制定利息計算結算規則和存貸款業務計息辦法，並報中國人民銀行分行和省會(首府)中心支行備案，由農村信用社法人通知客戶。(七)參考:1。人民幣利率管理規定。199977).2.中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知。2003251).3.中國人民銀行關於人民幣存貸款計息和結算問題的通知(銀發〔2004〕101號。2005129).銀行貸款利率是指貸款期間利息額與本金額的比率。中國的利率由中國人民銀行管理。銀行貸款利率參考中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率的基礎上在壹定範圍內浮動。貸款利率是指貸款期間利息額與本金額的比率。以銀行和其他金融機構為貸款人的借款合同的利率，只能在中國銀行規定的利率上下限範圍內協商確定。如果貸款利率高，貸款期限後借款人的還款額會增加，否則會減少。貸款利率是借款合同當事人計算貸款利息的主要依據，貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行和其他金融機構為貸款人的借款合同的利率，只能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內協商確定。當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定的利率上限的，超過部分無效；當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的下限的，按照中國人民銀行規定的最低利率執行。此外，貸款人違反中國人民銀行的規定，收取除利息以外的任何其他費用的，由中國人民銀行處罰。貸款利率壹般高於存款利率，兩者的差價是銀行利潤的主要來源。相關問答:貸款利率5.9%高嗎？結論:5.9%的貸款利率對企業來說不僅低，而且相當便宜。如果大佬們能做到這壹點，估計都是皆大歡喜。胡哥是顧問，經常和企業打交道，深知企業尤其是中小企業的不易。1比如2018有壹個客戶A，從事制造業，產品主要用於出口；當時由於政策收緊，客戶壹方面受ZM貿易戰影響，產品積壓，賣不出去，但該還的債馬上到期，現金流枯竭；另壹方面，股東因為借不到錢，不願意增資；至於銀行，擔心風險，不願意貸款。最後公司老板忍無可忍，在不夠全部抵押的前提下，不得不把房子借出去。至今，他也沒能翻身。多麽悲慘的壹個詞。其實這種情況的企業絕對不是個例；這兩年，“紓困”這個詞絕對是高頻詞，因為壹批批上市公司，像嬌子壹樣，出現流動性危機，撐不下去了；2.再舉壹個國企的例子。誰都知道私企的日子不好過。事實上，曾經是資本寵兒的城投等地方政府融資平臺公司日子過得不錯。胡哥接觸的湖南很多政府融資平臺公司，都是把現金流的保障放在第壹位，而不是所謂的收入、利潤、投資、建設，因為他們也缺錢。即使是這種有靠山的企業，能拿到7.5%的年利率也不錯了。看看下面的圖片。去年朋友團隊努力了很久，最後拿到了6.39%的發債利率，是湖南縣域平臺公司中最低的。3.結合上面的例子，我們來看看5.9%的年利率算不算高。對於以上企業來說，那是相當便宜的。妳能想象很多老板借錢刷微貸過日子嗎？歡迎關註“胡哥對金融的看法”，這裏有“素材”。
第四，對於銀行貸款，GDP的作用是()。
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