日常生活中，小到在銀行開戶、辦壹張普通手機卡，大到買保險、貸款買房，都與消費者的個人信用記錄息息相關。完善成熟的個人信用體系，讓守信融入日常生活，成為壹種習慣。即使是良好的個人信用，也能帶來巨大的經濟效益，在生活的各個方面獲得很多好處和利益，比如買保險可以獲得較低的保費，買房買車可以獲得較高的可貸額度。
在蔻馳沖浪、Airbnb等共享經濟平臺中，租客和房東相互選擇時，信用值是壹個非常重要的參考標準。信用分高的租客更容易租到房間，評價高的租客更容易贏得房東的好感，更快融入當地生活。
但是，如果信用記錄有汙點，隨之而來的麻煩往往是意想不到的。紐約卡通公司高級副總裁基思·布利斯(Keith Bliss)，這位億萬富翁經常向身邊的朋友講述這樣壹件事。
“我有壹次忘記按時償還梅西百貨的信用卡。其實是我老婆的副卡，但是上了車險就因為這個記錄被要求比以前高很多的保費。妳能相信我們忘了還多少錢嗎？只要15美元！”
信用分低不僅容易被商家或金融機構列入黑名單，還會嚴重影響職場發展。美國雇主往往以面試官的信用報告為依據，尤其是重要的財務會計崗位。哪怕是壹個小小的疏忽的信用汙點，也會讓妳失去壹個絕佳的機會。
此外，美國人在戀愛和尋找伴侶時，也會選擇查詢對方的信用評分。信用記錄甚至會影響婚姻和友情。在他們看來，信用分低是壹個人不成熟的表現，說明他缺乏自理能力，對生活不負責任。所以在美國，信用不僅僅是壹個經濟指標，更是壹種人格的量化，是判斷壹個人的標準。所以美國社會才會如此重視個人信用記錄。
成熟的美國信用體系
美國社會在信用體系建設方面已經領先中國壹百多年。自1860第壹家民間征信機構成立以來，經過100多年的發展，已經形成了獨立、成熟、完善的個人征信體系。
在美國，負責收集和整理消費者個人信用記錄的不是任何政府機構，而是完全市場化的私人征信服務公司。這些信用服務公司會定期向銀行、保險公司、房地產開發商和雇主購買消費者的個人信用報告。同時，銀行、保險公司等機構也會主動提供信用記錄，免費或以優惠價格獲取消費者的個人信用報告。
據不完全統計，這些信用服務公司掌握了美國654.38+0.6億成年人的信用信息，每年出售信用報告超過6億份。目前美國本土的征信服務公司有上千家，主要隸屬於Experian、Equifax、TransUnion三家獨立的征信公司。
這三家公司擁有北美98%以上家庭的數據，每天產生約200萬份信用報告，年交易額近100億。目前美國人的信用評分基本都是這三家公司審核的。信用評分和信用記錄也遵循美國公民的社會安全號碼(SSN)。這就是我們常說的，有了社保號，就可以開始信用積分了。
這個社保號就像中國的身份證號壹樣，會伴隨人壹生。只要在查詢系統輸入社會保險號，馬上就能看到所有的信用記錄。壹般來說，個人信用記錄保存7年，但壹些重要信息會無限期保存。
信用積累困難
信用分分幾個檔次，850分是最高分，300分是最低分。據統計，全國平均信用分692。其中全國只有13%的人有800分以上的高分，15%的人有550分以下的極低分。壹般來說，700分或以上的分數被認為是良好的信用。基本上，得分高於730的消費者無需等待即可申請房貸。更重要的是，信用評分可以決定未來的貸款利率。高分的人可以通過貸款存很多錢。信用分越高，貸款利率越低。如果貸款人的信用評分低於500，他的貸款申請通常會被拒絕。
不同貸款人的信用跨度從600到800，會影響貸款利率在4.669%-3.08%之間的變化。以壹筆30年期30萬美元的住房貸款為例，參考FICO評分與貸款利率的關系，這意味著兩個貸款人的月供差額為272美元。30年後會有超過6.5438億美元+的缺口！
但是，妳越有錢，妳的地位越高，妳的信用評分也越高。有壹份不完全統計數據報告顯示，美國國會535名議員中，超過三分之二的人得分在700分以下，其中有71人的信用記錄非常糟糕，甚至無法申請信用卡。真正決定信用評分的是基於真實有效的數據和客觀徹底的評分方法。
Experian、Equifax和TransUnion這三大領先市場的征信公司，采用的都是世界上最通用的FICO個人信用評分模型，雖然評分標準略有不同。壹般來說分為五個審核項目:支付歷史35%；欠款金額為30%；信用歷史長度為15%；新增信用賬戶10%；正在使用的信用類型是10%。
我們可以看到，支付歷史是決定信用評分的最重要因素。所以越早申請信用卡，越早有持續良好的消費記錄越好，這是審核個人信用評分的關鍵。因此，很多沒有經濟來源的美國大學生或家庭主婦，為了積累信用記錄，會選擇讓父母或配偶提供信用擔保，盡快辦理信用卡子卡。
在美國，每個公民從出生開始都會得到壹個社會安全號碼，這個號碼會伴隨妳壹生。是印在社保卡上的壹個九位數。自從20世紀30年代美國社會保障管理局成立以來，聯邦政府就要求所有合法公民和居民持有有效的社會保障號碼。
這九個數字幾乎連接了壹個人在美國的所有信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦個手機號都需要社保號。通過社保號，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、學歷、工作經歷，以及與房東、稅務、保險、銀行打交道時參考身份的記錄。
對於剛到美國的外國學生來說，他們沒有社會安全號碼(SSN)或任何信用記錄，他們會發現在美國申請信用卡很困難。即使妳申請了。也是壹種特別的卡，金額非常小。但事實上，只要妳能在校園裏找到工作，哪怕是在食堂做小工，妳都可以申請社會保障號(SSN)。而且，壹旦妳開始在美國申請信用卡，隨著使用歷史的積累，妳的信用記錄會越來越豐富，申請更高額度的信用卡會更方便。妳知道，沒有信用記錄也可以生活。但是有了社會安全號和信用評分，妳就可以活得更像本地人。所以，壹定要重視。
此外，美國還將大學生信用檔案作為個人信用檔案的重要子類別。大學裏的信用記錄不會因為畢業而造成任何流動或者管理上的問題。所以我們會發現，美國大學生非常重視個人信用記錄，很少有考試作弊、騙取獎學金、簡歷造假等不誠信行為。壹位來自紐約大學的韓國留學生告訴我們:即使是寫論文，我們也非常註重出處，每壹個支持論點的論據都要有跡可循，不加壹絲水分。如果懷疑論文抄襲什麽的，那就更嚴重了！
去年進入哥大的研究生說，美國大學的教授會親自給學生寫推薦信，這是他們對自己信譽的堅持。無論是美國的大學，還是美國的社會，誠信文化的氛圍都極其濃厚，千萬不要試圖打破它。