高收益，低波動，比普通理財表現更好。
根據南財理財通的數據(。com/)，截至8月26日，30款老年人理財產品近半年平均年化收益率為5.36%，明顯優於普通理財產品，凈值波動小於普通理財產品。
大多數類型的理財產品都是“固定收益”(60%)。從收益率來看，混合和“固定收益”的養老理財產品收益排名高於同類型普通理財產品。根據南財理財通的數據(。com/)，截至8月26日，有數據可查的18養老金理財產品最近6個月的平均年化收益率為4.74%，高於所有現有“固定收益類”理財產品最近6個月的平均年化收益率3.33%。有數據可查的8款混合型理財產品最近6個月的平均年化收益率為7.07%，高於現有所有混合型理財產品最近6個月的平均年化收益率2.69%。
老年人理財產品的波動性也明顯小於同類理財產品。有數據可查的11“固定收益”理財產品最近6個月的平均年化波動率為0.69%，低於“固定收益”理財產品最近6個月的平均年化波動率1.2%。有數據可查的4款混合型理財產品最近6個月的平均年化波動率為0.8%，也低於混合型理財產品最近6個月的平均年化波動率3.42%。
長期不規範的增厚收入分配
從具體理財產品來看，最近6個月排名前10的理財產品多為光大理財享陽光退休橙系列和建信理財享陽光退休橙系列，其中光大理財享陽光退休橙系列為混合產品，建信理財享系列多為“固定收益”類理財產品。由於去年年底開始試點發行養老理財產品，成立時間普遍較短，部分產品收益表現可能尚未體現。所以排名情況並沒有完全展現產品收益水平，僅供參考。
近6月理財產品年化收益率排名前十(截至8月26日)。
不過，從產品公告來看，多款安享系列養老產品在產品成立後，已經逐步完成了非標投資布局。比如享受1的固定收益，在2021+2月16成立日完成壹筆非標投資，為廣東華美集團有限公司提供融資，期限730天；至6月28日，65438+，完成6筆非標投資，總融資金額23億元。該產品募集金額為50億，也就是說該產品將近壹半的資金投向了非標資產(不考慮杠桿)。這些非標資產期限較長，大多在2年左右，2年以上，也就是說收益率通常高於短期非標資產。
從上述理財產品非標資產的融資對象來看，吉安市城市建設投資發展有限公司為城投公司。
安固在2021第壹期收到了建信理財發行的第壹款老年人理財產品，隨後安固發行的幾個系列理財產品也陸續投資於非標資產，非標融資客戶之間存在壹定的重合。2021第壹期提供非標融資的廣東華美集團有限公司和深圳市星河投資有限公司也出現在2023年第壹期和2023年第二期的非標資產名單中。深圳市宇宏投資集團有限公司出現在三款固定收益的養老金理財產品非標資產名單中(2023年第1號，2023年第2號，2023年第7號)。
據披露，今年6月末，招行“趙睿、楊瑞元、穩健五年封閉65438號+0固定收益養老理財產品”投資的非標資產比例為25.27%。非標投資多為期限在壹年以上的債權資產，融資客戶為螞蟻金服、湖北貿易公司、互聯網銀行。
投資股權獲得高回報，設立平滑基金。
除了配置長期非標資產提高收益率，養老理財產品提高收益率的第二大利器是股權投資。建信理財2021第壹期悅享型封閉式理財產品的描述顯示，該產品80%及以上投資於固定收益類資產，0%-20%投資於權益類資產和金融衍生品資產。該系列其他產品的說明書也大多規定不超過20%的投資在權益類資產和金融衍生品資產。
由於對養老理財產品的穩定性需求突出，養老理財產品的股權投資壹般在控制風險的前提下獲得相對較高的收益。建信理財專屬系列理財產品的描述顯示，該系列產品采用的投資策略為目標風險策略、目標日期策略和CPPI策略。其中，目標風險策略側重於風險控制，目標日期策略隨著目標日期的臨近，降低風險資產的配置比例。CPPI策略是壹種註重保本的投資策略。
“享陽光養老理財產品桔子2028”的投資經理在早前的采訪中提到，該產品權益類資產采用了“倒U型”的下行曲線機制。產品成立初期，主要訴求是積累安全墊，做“倒U型”下行曲線的前半段；非股權資產
在理性下跌行情中，要精心布局倉位，逐步建倉，合理止盈，以綜合勝算和勝率來選擇投資機會和投資標的，積小勝為大勝。
從養老金理財產品的運營報告來看，大部分養老金理財產品投資於權益類資產的比例並不高。光大理財“享陽光養老理財產品橙2028理財產品”2023年第二季度投資報告顯示，今年6月末，“享陽光養老理財產品橙2028理財產品”通過私募資產管理產品進行間接股權投資的比例為65，438+05.26%。該系列的另壹款產品“享陽光養老理財產品桔子2026號1理財產品”，今年6月底通過私募資產管理產品進行間接股權投資，占比14.38%。未披露兩只產品通過公募資管產品間接股權投資的比例。但該系列產品說明書規定，權益類資產投資比例原則上不得高於40%，其中普通股市值敞口投資比例原則上不得超過15%，持有合約價值的金融衍生資產投資比例不得高於20%。
“固定收益型”的養老理財產品，在權益類投資方面更為保守。今年6月末權益類資產投資比例為3.41%。
另外，老年人理財產品大多設置了平滑基金來平滑收益，所以凈值波動看起來更小。公告顯示，光大金控發行的 2026期1和桔子2027期1均在今年3月和6月提取了部分平滑資金，桔子2027期也在6月提取了部分平滑資金。
高杠桿可能也是養老金理財產品收益相對較高的原因。因為大部分養老理財產品都是封閉式理財產品，產品杠桿可以高達200%。開放式公募理財產品杠桿水平不得超過140%。
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