2065438+2006年2月15日，宏圖風控發布了《關於網貸平臺——拍拍貸違規行為的審查報告》，稱拍拍貸違反了部分法律法規。本文對拍賣貸款的風險自救準備金提出質疑。
宏圖風控是壹家以爆料P2P網貸平臺而出名的網站。P2P行業的公司對其“曝光黑博客出名”的行為評價很差。此次宏圖風控以拍拍貸為目標，是繼積木盒子、ppmoney、團貸網之後，宏圖跟蹤的又壹平臺。鴻圖每天都在以爆炸式的方式“評論”貸款。在此之前，宏圖曾爆料多家網貸平臺，最終沒有得到對方回應。
" 2065 438+06 2月15日，宏圖發布了《網絡借貸平臺違法違規行為審查報告——拍拍貸》，對當前拍拍貸存在的違法違規行為進行了詳細分析。審查結果是，拍賣貸款違反了大部分相關法律法規。對違反《網絡信用信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的行為，仍有18個月的整改寬限期的，應當立即停止現有法律的違規行為並進行整改。
這份報告審查了非法集資，這是拍賣和貸款的非法行為之壹。
壹、非法吸收公眾存款的認定
引自法語:《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》第壹條規定，違反國家金融管理法律規定，向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為，應當認定為刑法第壹百七十六條規定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，但刑法另有規定的除外:
(壹)未經有關部門依法批準或者通過合法經營借貸吸收資金的；
(二)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等方式向社會公布；
(三)承諾在壹定期限內以貨幣、實物或者股權形式償還本息或者支付回報；
(四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
在未向社會公示的情況下，針對特定對象吸收親友或單位資金，不屬於非法或變相吸收公眾存款。
非法吸收公眾存款的認定第二條、第三條、第四條符合目前大部分P2P平臺的情況，我們不再重點審核。本報告著重於第壹篇文章來回顧貸款的拍賣。
(2)風險自救準備金
根據拍拍貸風險自救準備金的提取規則，投資人的投資資金將在投資前按壹定比例從“風險自救準備金”中提取(見證據5)。這部分“風險自救準備金”匯集成資金池，其使用和支配完全由拍拍貸掌控。
拍拍貸打著“風險自救準備金”的幌子，吸收投資人資金，用自有資金為投資人自身擔保，為拍拍貸的產品增信。而且拍拍貸對資金有使用權和支配權，可以認定為非法吸收公眾存款。
(3)射殺小醜
1.小醜拍賣是委托投資，貸款拍賣是違規操作。
根據《小醜拍拍貸服務協議》，拍拍貸是通過拍小醜委托投資人進行資金管理，代表投資人進行決策(見證據6)，實際上屬於委托投資。這超出了拍拍貸的經營範圍(見證據7)，是違法的。
2.小醜拍賣必須有壹個資金池。
小醜拍賣按日付息，本息再投資，本質上是“按日付息”(見證據8)。但不可能按日償還投資債權。所以每天公布的年化收益率，實際上是通過拍賣和貸款，整體計算整個資金池的收益來決定的。而且在期限和金額不匹配的情況下，拍賣貸款只能通過資金池進行管理和操作。
3.根據拍拍貸的服務協議，拍拍貸受托為投資人提供資金管理、代投資人簽署協議等服務(見證據9)，實際控制資金的使用權。
基於以上分析，拍賣貸款通過吸收資金、設立資金池、控制資金使用權等方式，可以認定為非法吸收公眾存款。
(4)彩虹工程
1.彩虹計劃是真實的
2.彩虹項目壹定要有資金池。
彩虹計劃的投資方向為分散競價區域的所有標的，到期退出方式為債權轉讓(見附表11)。但根據拍賣網站的債權轉讓規定(見附表12)，中高風險區域的標的物是不能進行債權轉讓的，所以實際上這種債權轉讓是直接在系統內部完成的。而這種批量轉賬，尤其是資金的流轉，只能通過資金池來操作，不是壹壹對應的。向投資者公布的貸款清單只是壹個數字計算，並不是真實的資金流向。
綜上，拍拍貸通過彩虹計劃吸收資金形成資金池，可以認定為非法吸收公眾存款。
(5)拍錢
拍拍貸平臺是6月65438+10月65438+6月6日新增的網絡拍拍貸平臺。目前包括原始股富寶、原始股牛寶、現拍、定期拍賣、潮人計劃五個產品。全部產品由拍拍貸的運營方上海合拍貸投資管理有限公司(以下簡稱“上海合拍貸”)投資於拍拍貸平臺標的(證據13)，債權形成後轉讓給拍拍貸的投資人。
1.非法借貸
“上海合拍拍貸”投資拍賣平臺標的屬於批量和業務借貸，屬於非法借貸。
2.“上海合拍片”轉讓債權屬於自籌資金行為。
“上海合拍”和“拍拍貸”實際上是壹個共同實控人控制的公司(見證據14)。而且稱之為債權讓與，實際“上海合拍”可以隨時調整債權(見證據15)。
如果“上海合拍片”確實是先貸款取得債權，那麽這種轉讓實際上是自負盈虧。如果“上海合拍片”不是真的先投資取得債權，就有嫌疑。
欺詐。
總結壹下，拍賣財富的平臺就是拍賣別人貸款的平臺。通過拍賣財富五品吸收資金的行為，可以認定為非法吸收公眾存款。
二。非法吸收公眾存款罪的定罪與處罰
引用法語:《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》第二條規定，有下列行為之壹，符合本解釋第壹條第壹款規定條件的，依照刑法第壹百七十六條的規定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰:
(壹)不具有不動產銷售的真實內容或者不以不動產銷售為主要目的，采取返原銷售、售後包租、約定回購、出售不動產份額等方式非法吸收資金的；
(二)通過轉讓林權、代為管理等方式非法吸收資金的；
(三)以種植(養殖)、出租種植(養殖)、聯合種植(養殖)等方式非法吸收資金的；
(四)以商品回購、代銷等方式非法吸收資金。沒有銷售商品或者提供服務的真實內容或者以銷售商品或者提供服務為主要目的的；
(五)以虛假轉讓股權或者銷售虛構的債券等不具有發行股票、債券真實內容的方式非法吸收資金的；
(六)不具有真實內容的集資、以境外資金方式非法吸收資金或者銷售虛構資金的；
(七)沒有銷售保險的真實內容，以假冒保險公司或者偽造保險單證等手段非法吸收資金的；
(八)通過投資股票非法吸收資金；
(九)以委托理財方式非法吸收資金；
(十)利用“協會”、“社會團體”等民間組織非法吸收資金的；
(十壹)其他非法吸收資金的行為。
紅道點評:
拍拍貸自2007年成立以來，壹直被業內公認為“最合法合規”的平臺，壹度被認為是“唯壹真正的P2P”。但實際上，自彩虹項目2014+01上線以來，拍拍貸就進入了違法行為的行列。
2015年7月28日，中共中央國務院、十部委發布《關於互聯網金融健康發展的指導意見》。8月以來，陸續推出拍賣小醜、錢包、原始股富寶、原始股牛寶等壹系列違規產品，並於6月6日2015+10正式上線。為逃避法律責任，於2015 11新註冊成立上海合拍投資管理有限公司。
2015 12.28銀監會發布《個人對個人借貸中信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》後，“湧入計劃”於2016年初正式列入“我要投資”二級子目錄。
拍賣貸款系列行為證明，拍賣貸款無視國家法律法規，頂風作案，愈演愈烈，明目張膽地非法集資。“最合法合規”的平臺已經淪為非法平臺和非法集資平臺。無論背後的原因是什麽，都不能成為被原諒的理由。這種違法行為應該立即停止並整改，否則將受到法律的嚴懲！"
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