互聯網巨頭在消費金融領域由來已久。螞蟻金服的“花唄”和“借唄”，騰訊的“微貸”，京東。COM的“白條”和百度的“有錢花”都是消費金融領域的明星產品，都為小貸公司預留了牌照。
市場廣闊，很難拿到牌照。
為什麽巨頭已經有明星產品和小貸公司牌照，還要申請消費金融牌照？
根據規定，持牌消費金融機構不僅可以在全國範圍內發放個人消費貸款，還可以從事境內金融機構借款、境內同業拆借、經批準發行金融債券、代理銷售消費保險產品、投資固定收益證券等業務。
相對於傳統小貸、互聯網小貸等牌照，消費金融公司的定位是非銀行金融機構，業務範圍可以是線上也可以是線下，包括經批準發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等。
此外，消費金融公司的業務資金來源也非常多樣，包括向國內金融機構借款、同業拆借、發行債券等。另外，在杠桿方面，消費金融的杠桿是10倍，比互聯網小貸通常是1-3倍的杠桿有更大的優勢。
中央消費金融公司的壹些人士告訴該報，含金量高的牌照審批嚴格。目前全國持牌消費金融公司只有24家，2065，438+07年獲批的消費金融公司只有1家，2065，438+08年只有2家。有12家公司排隊等待審批。
除了含金量高、審批難，消費金融廣闊的市場也是互聯網巨頭想“分壹杯羹”的原因。
2019 18，清華大學中國與世界經濟研究中心發布《2018中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融市場規模從2010年的6798億元攀升至18年。
研究認為，在以房貸為代表的中長期消費貸款增速放緩的同時，短期消費貸款呈現快速上升趨勢，居民在教育、文化、醫療、旅遊等領域的消費金融需求不斷釋放。消費金融公司將迎來萬億級藍海市場。
從2018開始，政策層面也開始鼓勵消費金融的發展。
2018月18日，中國銀監會發布《中國銀監會辦公廳關於進壹步做好信貸工作提高服務實體經濟質量和效率的通知》，提出積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。
2065438+2008年9月20日，中共中央、國務院發布《關於完善促進消費體制機制進壹步激發居民消費潛力的若幹意見》，其中也提出進壹步增強金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸。
基於政策支持和巨大的市場空間，很多銀行看重消費金融的發展前景。截至2018年末，光大銀行、中信信托、江蘇銀行、甘肅銀行、寧波銀行均宣布擬申請消費金融牌照，預計未來將有越來越多的機構進入消費金融領域。據265438+20世紀經濟報道，美的集團還於2019年5月聯合臺灣省永豐銀行等機構，擬設立消費金融公司。
互聯網巨頭也看好消費金融藍海。在去年的百度世界大會度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光表示，2019年，中國消費金融的發展將迎來黃金期。目前度小滿金融提供的信貸服務並不滿足百度生態中1%的金融需求。
投資股票門檻不低。
為了獲得消費金融牌照，公司自身的準入門檻並不低。除註冊資本和盈利能力外，還必須經過當地銀監局的審計。
根據《消費金融公司試點管理辦法》，金融機構作為消費金融公司的主要出資人，應當具備五年以上消費金融領域從業經驗，最近1年末總資產不低於600億元人民幣或等值可自由兌換貨幣，財務狀況良好，最近兩個會計年度連續盈利，並有承諾五年內不轉讓所持有的消費金融公司股權等10要求。
非金融企業作為消費金融公司的主要出資人，最近1年營業收入不低於300億元人民幣或其等值的自由兌換貨幣，最近1年年末凈資產不低於總資產的30%，財務狀況良好，最近兩個會計年度連續盈利且信譽良好，最近兩年無重大違法經營記錄，無借入資金入股，無他人委托資金入股，五年內無承諾。
在牌照難以獲得的情況下，互聯網巨頭“牽手”持牌銀行成為消費金融公司，實現資源互換、合作共贏，不失為壹條新路。雙方各自的優勢可能是他們“互相看對了”的原因。
上述中央消費金融公司負責人對本報表示，未來，風控、流量、場景、技術都將成為企業在消費金融領域占據壹席之地的關鍵點。互聯網公司擁有巨大的流量和富有想象力的場景，擁有強大的金融科技創新能力。該行是依托母行的消費金融公司，有風控經驗和渠道優勢。
蘇對的論文進行了分析。互聯網巨頭，尤其是涉足電商的，有充足的場景資源，比如各種電商購物階段、教育階段、遊戲階段。此外，壹些擁有賬號體系的互聯網巨頭，也可以通過自己龐大的數據庫，分析挖掘用戶需求。消費金融公司的線上場景會弱於互聯網巨頭，但在線下場景的拓展上有自己獨特的優勢。除了通過本地推廣尋求合作夥伴，還可以通過增加門店來擴大展業。
在談到入股哈爾濱消費金融的原因時，度小滿金融CEO朱光表示，度小滿金融擁有行業領先的人工智能技術和豐富的場景；哈爾濱銀行擁有20多年的成功發展經驗，在產品、風險控制和客戶管理方面具有獨特優勢。哈爾濱消費金融公司開業壹年後實現盈利。截至2018年末，哈爾濱消費金融公司管理資產規模、貸款增速、貸款增量均在全國城商行中排名第壹。
哈爾濱銀行董事長郭誌文認為，引入小滿金融符合哈爾濱銀行打造國際壹流小額貸款銀行的戰略。度小滿金融擁有全球領先的人工智能技術和優秀的金融科技研發團隊，能夠為金融機構的智能化發展提供可靠有力的科技支撐。
趨向同質化，如何取勝？
近年來，由於進入者眾多，消費金融公司同質化趨勢越來越明顯。如何在競爭中脫穎而出？
蘇認為，主要表現在以下三個關鍵點上。首先是資金實力。因為消費金融公司有杠桿限制，需要有相應的資金實力來擴大業務規模，這也是過去壹年很多消費金融公司競相增資的原因之壹。除了資金規模，資金的穩定性也是實力的重要組成部分。
二是商業模式。消費金融公司可以做更多的業務，這就要求消費金融公司專註於發展過程，在重點發展領域傾斜資源，打造自己的核心競爭力，而不是遍地開花，有所為有所不為。
第三是創新能力。科技創新在消費金融公司發展中的應用將越來越重要。如何利用大數據、智能技術等領先技術構築護城河，提高業務效率，將是小金公司在未來競爭中面臨的嚴峻課題。