萬能險通過調整最低保證利率，對消費者和保險公司有什麽影響？
萬能險是指具有保險功能、有保障收益投資賬戶的人身保險。投保人向保險公司繳納保費後，壹部分用於風險保障，另壹部分用於投資。目前很多萬能險產品的利率已經放開，從2.5%到3%。2015年初，監管部門取消了萬能險應低於2.5%的最低保證利率上限，將萬能險最低保證利率上限調整為年復利3.5%。之後，不少保險公司提高了相關產品的保障收益，並將此作為實現彎道超車的利器。按照飆升的結算利率，從2015年初到現在這段時間，部分中小保險公司的萬能險保費實現了快速增長。然而好景不長。在低利率和資產配置短缺的環境下，保險公司的這種行為引起了監管部門的註意。在保監會日前發布的人身險新規中，萬能險責任準備金最低保證利率上限由3.5%調整為3.0%，這意味著保險公司在定價上需要更加保守。那麽萬能險通過調整最低保證利率對消費者和保險公司有什麽影響呢？
對消費者來說有三大好處:
首先，萬能險的最低保證利率可以超過2.5%的限額，以提高未來資金的安全性，讓消費者更放心。費改後的萬能險產品在如今的市場環境下，尤其是在利率下行周期明顯的情況下，對消費者的吸引力更大。其次，萬能險最大的特點是賬目透明。此次費改涉及降低多項抵扣政策上限，進壹步保障了消費者利益。最後，提高了萬能險風險保障責任的要求，消費者可以享受更高的保障。
對於保險公司來說，這種調整是為了給保險公司更多的約束，適應市場，降低保險公司的資金成本。萬能險的收益率與保險公司的投資收益密切相關，對萬能險賬戶的收益起著決定性的作用，投資能力強的保險公司投資收益會更高；如果保險公司的萬能險賬戶投資收益率大幅下降，這個最低保證利率就是保證消費者萬能險賬戶收益的壹個標準，類似於最低收益的紅線。保險公司即使投資回報率大幅下降，也要按照這個最低標準支付給用戶，然後就會出現收益倒掛的現象。把萬能險的最低保證利率降到壹個合理的水平，保險公司就不用出那麽多錢了。
換句話說，雖然不能否認投資，但也不能過度投資。很多公司都提出了很高的預期，但是在目前的經濟形勢下，想要維持預期收益是非常困難的。適當下調也是對客戶負責，降低保險公司的資金成本。另外，3%的目標也很容易實現，可以防止損失，有利於保險公司的穩健發展。
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