商業銀行的發展是不平衡的，因此建設開放型銀行有不同的模式。在第三章中，我們提出了四種可能的開放式銀行建設模式:自建、投資、合作和聯盟。看這四種發展模式，有兩個重要因素:風險承受能力和行業影響力。比如，風險承受能力高、行業影響力強的商業銀行可以采用自建模式，風險承受能力低、行業影響力弱的商業銀行可以采用聯盟模式。
這四個模型基本上可以包含所有商業銀行的發展，在實踐中也有部分銀行建立在這些模型之上。
開放銀行的概念起源於英國，但在實踐中，歐美國家壹直走在前列。綜合來看，歐美國家開放銀行的應用實踐可分為兩類:壹類是風險承受能力高、行業影響力大的銀行自主搭建開放銀行平臺，如花旗銀行、BBVA銀行等；另壹種是有壹定風險承受能力的中小銀行與第三方合作，借助外力融入金融科技圈，提高技術創新能力和效率，如德國的Solaris銀行、美國的Yodlee等。
(1)花旗銀行
花旗銀行是花旗集團旗下的零售銀行，成立於6月1812，總部位於美國紐約。前稱紐約城市銀行。花旗集團的客戶遍布全球，已為全球100多個國家的約2億客戶提供服務。服務群體以個人、機構、企業、政府部門為主。在服務方面，花旗集團為客戶提供廣泛的金融產品和服務，從消費者銀行服務和信貸、企業和投資銀行服務，以及經紀、保險和資產管理，這些都是其他任何金融機構無法比擬的。
美國政府並沒有針對開放銀行制定具體的監管規定，基本上是出臺指導性意見來推動美國開放銀行的發展。花旗銀行作為美國的“百年銀行”，見證了太多銀行的歷史沈浮。現在又面臨銀行的轉型發展。花旗銀行積極開展銀行開業實踐，走在行業前列。其建設模式可以概括為“自建為主，合作為輔”:以自建API開發者中心為核心，輔以與外部金融科技公司的合作。
如今，花旗銀行已在美國、墨西哥、英國、波蘭、俄羅斯、澳大利亞、中國、中國香港、中國臺灣省、泰國、越南、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡、阿聯酋等65，438+06個國家或地區提供開放式銀行服務。
1.花旗銀行API開發者中心-11 API
2016 11，花旗銀行在全球推出API開發者中樞，這是花旗銀行開放銀行的重要實踐。在此次實踐中，花旗銀行主要推出了11 API產品:提供賬戶信息、ATM網點定位器、授權、銀行卡、客戶信息、保險、資金轉賬、用戶指導、積分支付和服務。
1)賬戶信息
賬戶信息API產品允許開發者檢索已被授權相應應用的花旗客戶的賬戶信息和交易信息。
2)自動櫃員機分支定位器
自動櫃員機分支機構定位器API產品允許開發人員獲取特定國家或地區的自動櫃員機和分支機構位置。
3)授權
授權API產品可以驗證花旗客戶賬戶，並授權第三方應用程序訪問賬戶數據。
4)銀行卡
銀行卡API產品使花旗客戶能夠管理信用卡和借記卡。
5)客戶信息
客戶信息API產品允許開發人員檢索和獲取花旗客戶檔案數據，如姓名、電話號碼、地址和電子郵件地址等基本信息。
6)保險
保險API產品允許保險平臺獲取符合保險預約條件的花旗銀行客戶賬戶。
7)資金轉移
資金轉移API產品幫助花旗客戶在不同賬戶和機構之間轉移資金。
8)用戶指南
用戶導向的API產品允許開發者或第三方為新客戶啟動基本的開戶流程。
9)積分支付
積分支付API產品使應用程序能夠接受花旗客戶用花旗獎勵積分支付的購買費用，從而使花旗客戶可以在第三方平臺上使用花旗積分進行支付。
10)服務
服務API產品允許花旗銀行客戶在第三方平臺上瀏覽花旗銀行賬單和修改ATM密碼。
11)實用程序
實用API產品允許開發人員或第三方應用程序檢索字段屬性、驗證數組等。壹些特定的區域市場，從而簡化跨國多市場應用程序的開發並識別差異。
這些API產品已經在16國家和地區提供，其中賬戶信息、客戶信息、積分支付可以在這16國家訪問，其他七大類API產品的訪問權限在不同地區有所不同。
2.開發者中心-五個操作步驟
外部合作夥伴和開發者想要調用花旗銀行的API產品，需要先經過開發者中心的相關步驟。花旗銀行的開發者中心由壹個沙箱組成，提供模擬測試數據表。這個沙箱為開發者提供了與實際情況相同的業務環境，開發者可以在其中模擬API調用。投產前，在保護客戶數據的前提下，將公共API放入沙盒中對產品進行驗證。
花旗銀行開發者中心的運營流程主要包括註冊、獲取客戶ID和密鑰、授權、沙盒測試、投產後進壹步探索五個步驟。
1)註冊
開發者在構建API之前需要用自己的郵箱在開發者中心網站註冊；提交註冊信息後，花旗會向註冊人發送邀請回執鏈接，在規定時間內點擊鏈接，按照鏈接中的流程完成註冊。激活後就可以按照流程登錄賬號了。
2)獲取客戶ID和密鑰。
開發人員可以在API key工作區中註冊應用程序並完成應用程序後獲得客戶ID和客戶密鑰。客戶ID是應用程序的公共標識符，用於在請求信息時確認客戶的身份；客戶端密鑰是應用程序的私有標識符，在API的身份驗證步驟中用作客戶端的身份。
3)授權
在測試API之前，客戶需要通過API認證。驗證分兩種:如果開發者只想調用花旗積分或提交產品申請，不需要花旗提供身份信息或財務歷史(如兌換獎勵積分或提交產品申請)，但需要兩足驗證；如果開發者想要獲取某些客戶的敏感數據(如查詢余額或查看個人信息等。)，他們需要對客戶進行三足鼎立的驗證。
4)沙盒測試
開發者選擇想要調用的API接口，開始在沙箱中測試。首先，按照花旗銀行開戶行中心API文檔顯示的流程進行格式化。然後，使用開發者的訪問令牌和API需要的信息。最後，使用API沙盒數據構建應用程序。
5)生產後的進壹步探索。
測試結束後，開發者可以將開發的產品提交給花旗銀行。如果開發商和花旗集團都認為他們可以合作，他們將在花旗集團調查後共同進行測試。當雙方都認為合作空間較大時，可以進壹步合作，投入實際運營。
外部開發者可以通過以上五個步驟調用花旗銀行的API，從而獲取海量客戶數據。這五個流程的操作都很清晰。開發者中心憑借自身的開放性和便捷性，壹個月後吸引了1500名開發者。例如，Intuit和Qantas Airways是花旗的API產品的共同開發者，他們與花旗合作開發基於開放API的服務。
蔡傑是壹家專註於個人財務軟件的高科技公司。蔡傑調用花旗銀行的賬戶管理API後，其用戶可以更加順暢、安全地授權蔡傑獲取其在花旗銀行的賬戶數據，包括余額、交易歷史、賬單到期日等。，還可以通過使用信息圖表隨時隨地查看這些數據。
澳航是澳大利亞最大的航空公司。與花旗銀行合作後，可以通過開發者中心調用70多個API獲取相關財務數據。基於這些數據，澳航推出了高級白金信用卡服務和澳航貨幣應用。其用戶不僅可以更方便地獲得澳航會員計劃的獎勵福利，還可以實時監控信用卡余額和飛行裏程積分。
3.集成和協作
作為百南的國際化銀行，花旗銀行始終表現出對金融科技的積極擁抱。對於開放式銀行的建設，花旗集團除了自身的探索之外，也在積極加強外部合作。
1)花旗風險投資
2017年，花旗銀行舉辦香港金融科技挑戰賽(Citi HK fin tech Challenge 2065 438+07)，並成立創業投資基金“花旗創投”。五年時間，與區塊鏈、數據分析、個人金融、財富管理、金融服務軟件、支付結算、監管科技、貸款等八個領域的23家金融科技公司合作。還包括R3、DAH、Kensho、Better、格子、Chain等知名金融科技公司。正因如此，花旗集團在金融科技分類投資方面被評為美國10家最大銀行之首。
2) Fintergate
花旗集團與金融科技公司的合作創造了“Fintergate”這個新詞，即Fintech和integrate，意為與金融高科技的融合。如今，花旗集團已先後與萬事達卡、萬得、百思買、維珍理財、PayPal建立了合作關系。
2016，花旗與萬得合作，為其開放花旗積分API。當用戶在Wonder App上使用花旗信用卡支付時，可以使用積分代替現金支付。2017年，花旗集團與在線支付公司PayPal合作。花旗集團和PayPal的用戶在PC、手機和實體店使用PayPal進行支付。
3)花旗移動挑戰賽
花旗銀行已經開始探索外部世界。2014年，花旗銀行推出“花旗銀行移動挑戰賽”全球黑客與加速器項目，獲取更廣泛的外部金融理念。該項目培養了來自拉丁美洲、美國、歐洲、中東、非洲和亞太地區65，438+000多個國家的數千名開發人員。
以色列，這個創業公司的代名詞，成為了花旗集團的合作對象。2065438+2003年10月，165438，花旗集團在該國啟動了首個金融加速器項目。該項目為期四個月，其獨特之處在於，花旗集團不會對接受該項目的企業進行投資，因為該項目旨在為參與加速器項目的企業提供自主權，使項目中的金融科技創業公司可以使用花旗集團提供的專業導師資源，並幫助其獲得約3.5億美元的啟動資金。為了進壹步拓展創新資源，2015年，花旗集團與全球最大的孵化器Plug and Play達成合作。
花旗集團作為風險承受能力高、行業影響力大的國際大銀行，是摩根大通、Captial One等大銀行的代表。它為大銀行如何建立壹個開放的銀行提供了壹個極好的答案。“自建為主，合作為輔”的模式為我們提供了許多實踐經驗。
作者|張瑞婷張穎凱
指導老師|孫雲川