捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)是銀監會批準的首批四家試點消費金融公司中唯壹的外資公司。
他在巴斯克銀行和消費金融領域擁有超過30年的國際經驗，專註於數字營銷、品牌增長、客戶分析等領域。
以下是與捷信消費金融有限公司產品和市場負責人Basker Rangachari的對話:
1.我們知道捷信從去年開始實施“2023戰略”，這個戰略的核心之壹就是“數字化”。捷信在數字化轉型過程中，品牌戰略有哪些調整？這些調整背後有哪些市場洞察？
巴斯克:捷信的2023戰略不僅是數字化轉型，更是將客戶置於我們業務的中心。
在過去的30年裏，我們看到中國客戶已經完全數字化，消費者已經適應了數字化的趨勢。他們更渴望舒適的生活方式，更願意為便利、靈活和放松買單。現在，他們更需要的是壹個能幫他們省錢、省時、省心的金融服務夥伴。
捷信深耕中國市場多年，品牌形象壹直專業、可敬、值得信賴。市場調研結果顯示，客戶對捷信品牌的認知度在消費金融牌照商中處於前列，尤其是在非提示性認知和第壹非提示性認知的表現上，優於其他品牌。
但捷信現有的品牌認知更多的是基於之前的商業模式，即強調線下消費場景和銷售人員引導；事實上，捷信的商業模式已經升級。在信用服務的基礎上，提供更多創新產品和增值福利，滿足客戶多樣化的日常消費需求。
所以品牌建設對捷信2023戰略非常重要。可以塑造客戶對捷信的認知，在客戶和捷信之間建立積極的情感聯系。這決定了客戶是否願意進入我們的新生態系統並保持忠誠。
我們的品牌承諾不變:捷信是最好的購物夥伴，提供無縫的金融服務和增值體驗。
我們現在做的就是克服消費者對捷信品牌認知的差距。通過分析客戶的數字化行為，通過各種數字化渠道，讓客戶了解並認同我們的整個生態產品體系。
2.您曾在多家跨國金融企業擔任主管市場品牌的高管，尤其熟悉亞洲市場。在妳看來，壹個成功的消費金融品牌應該具備哪些要素？
巴斯克:要想建立壹個成功的消費金融品牌，首先要研究我們服務的客戶群體。在我過去的銀行從業經歷中，我發現銀行服務的客戶範圍很廣，而消費金融公司主要服務的是藍領階層，大部分是從事制造業和服務業的勞動者，或者是小業主和靈活就業人員。
藍領工人既缺錢又沒時間。大部分都是小時工。
他們擔心工作時間不足會影響收入，擔心自己的工作會被機器自動化取代，這讓他們對自己的工作沒有安全感。
好的消費金融公司要考慮目標客戶的心理需求，讓他們相信它提供的服務和展示的形象是安全可靠的，就像朋友壹樣。
因此，我認為，壹個成功的消費金融品牌應該具備四個特征:
1.隨時隨地提供即時金融服務，為客戶節省時間；
2.透明的定價和簡單的溝通有助於建立信任，幫助客戶省心；
3.全渠道客服，滿足目標群體的獨特需求，幫助客戶節省人力；
4.喜歡且實用的品牌調性，可以成為目標客戶群值得信賴的專家顧問和朋友。
3.妳認為中國的消費金融市場和其他國家有哪些異同？
巴斯克:對比亞美歐市場，我想分享三個相同點和三個不同點。
三個相似之處是:
1.目標客戶的基本需求、生活願景、家庭價值觀；
3.在中國，美國，歐洲和壹些發達的亞洲市場，監管機構正在不斷重塑市場動態，並在價格控制和資本充足率方面發揮積極的監督作用。
這三個區別是:
1.得益於過去20年中國強勁穩定的經濟增長，中國的客戶對未來更有信心，對失業的擔憂也相對較低。因此，他們更願意使用信貸設施來享受更高質量的生活。這促進了中國消費金融市場的發展，使其比其他國家更具活力。
2.除了有類似創業夢想的越南人，中國人的創業欲望要比很多東南亞市場強烈得多。其他市場的消費者願意尋求更多的休閑時間。另壹方面，中國的消費者毫不猶豫地努力工作，並願意長時間工作以提高收入和社會地位。時間就是金錢，效率就是生命，這是中國人的信念。中國的消費者可以更合理地安排時間，並願意推遲即時休閑以獲得額外收入。因此，在尋求金融服務時，價格並不是中國消費者唯壹關心的問題。他們也看重效率和實用性。
3.我個人在很多國家生活工作過，所以發現數字支付在中國比較普遍，金融服務的線上發展也非常迅速。
4.中國消費金融市場的獨特性對於捷信這樣的外資企業來說，有哪些機遇和挑戰？
巴斯克:就中國而言，中國消費金融市場的獨特性和挑戰性在於，持牌消費金融公司必須與擁有世界領先技術、雄厚財力、龐大規模和客戶群的互聯網巨頭競爭。盡管捷信集團在捷克、哈薩克斯坦、印度、印度尼西亞等亞洲國家都有業務，但這些國家的電子商務仍在增長，沒有類似的互聯網巨頭來引領市場。
但是中國市場的機會也很有吸引力。首先，以我的經驗來看，監管在向有利於持牌機構的方向發展，非持牌機構的業務在萎縮，監管也在加強對小額貸款公司的監管。事實上，這有利於市場的長期增長，確保合規牌照的持有人有足夠的客戶基礎和
資本持續推動消費金融市場健康發展。
對於消費金融機構來說，成功不在於盲目大量放貸，而在於是否有成熟的風控催收體系和資產組合促進有效支付。這是捷信擅長的地方，因為捷信在其他國家都有銀行業務，我們的風控水平在質量和深度上更接近銀行。隨著監管的積極規範，作為牌照方的捷信將在市場競爭中占據優勢。
為了優化媒體渠道和內容，我們與業界領先的DMP數據管理平臺提供商合作，並與第三方數據提供商達成戰略合作。利用合作夥伴的技術和資源，我們可以實時監控媒體表現，並根據客戶反應改進我們的受眾定位、創意材料、投標和頻率策略。
6.您壹再強調要加強捷信客戶和品牌之間的“情感聯系”。壹般認為捷信服務的是長尾人群，是價格敏感型客戶。情感聯系對捷信的客戶真的很重要嗎？為什麽？
巴斯克:當然是。在我看來，根據不同的購買決策，客戶會有不同的表現。例如，如果壹個女人面前有兩個手提包，她可能會根據自己的喜好選擇其中壹個，但如果我們展示手提包上的標誌，其中壹個是香奈兒，那麽這個女人很可能會選擇香奈兒，即使那個包更醜，因為香奈兒是優雅和高貴的象征。這就是情感聯系的力量。
事實上，這兩年我們的客戶群分布也發生了變化。兩年前，我們的客戶主要是中年已婚客戶，這些人對價格相對更敏感，因為他們必須小心家庭開支。但現在，我們的客戶群中年輕人的比例在逐漸增加，他們更享受消費而不是計算價格。麥肯錫、凱度等行業研究報告也顯示，年輕人享受美好生活的需求持續增加，逐漸習慣通過短期信貸服務快速實現願望，然後按期還款。這些年輕人大多很聰明，他們知道自己的償付能力。他們也願意支持自己認同的品牌，所以和年輕人建立情感紐帶非常重要。
所以捷信的品牌建設有兩個方向:1)對於老年客戶，我們要讓他們意識到我們之間的情感聯系比價格更好，我們也有更多樣、更便捷的服務供他們選擇；2)對於年輕客戶，首先要和他們建立牢固的感情基礎，帶動他們主動選擇捷信。
7.請分享壹個捷信最近成功的品牌活動。
接下來，我們會陸續推出更多的權益包。本月，我們將推出全新的項傑半年卡，對整個市場的客戶更優惠。我們也將在下半年增加品牌曝光和無聲喚醒活動。屆時，我們將很樂意與您分享相關進展。
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捷信財務2018財務報告
截至2018年末，捷信消費金融凈利潤1396億元，同比增長36.56%；發放貸款846.565438億元，同比增長65.438+05.28%；貸款余額898.35億元，同比增長65.438+05.29%；不良貸款率3.98%。從其利潤表分析可以看出，營業收入主要是利息和手續費。截止2018年末，收入261.51億元，同比增長43.12%。261.51億是借款人的血汗錢。初步估算貸款綜合利率超過36%。以捷信官網的商品貸款為例，貸款金融為654.38+10萬元，期限為24期。每月最低還款額590.47元，這是借款人能拿到的最好價格，計算出來的利率正好是36%。如果算上各種服務費，肯定超過36%，這是合適的。捷信真聰明，產品利率在高利貸線上，通過服務費收取高息。
捷信商品貸款介紹。